浅谈完善南昌银行信贷业务管理的策略,南昌银行贷款条款

浅谈完善南昌银行信贷业务管理的策略

南昌银行贷款条款九江银行已于11月18日在南昌设立分行。目前，该公司正在向南昌众多个体企业和机构的公务员提供无担保的快速小额贷款。贷款金额:3000-50万元。贷款对象:个体户正式单位员工的贷款条件:营业执照、身份证、担保人工资收入等。。贷款利息:每年1万元

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南昌银行贷款条款

南昌银行贷款条款九江银行已于11月18日在南昌设立分行。目前，该公司正在向南昌众多个体企业和机构的公务员提供无担保的快速小额贷款。贷款金额:3000-50万元。贷款对象:个体户正式单位员工的贷款条件:营业执照、身份证、担保人工资收入等。。贷款利息:每年1万元

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浅谈完善南昌银行信贷业务管理的策略范文

一、导言

现代商业银行是以货币为经营媒介，以市场参与者为服务对象，以经济效益最大化为经营目标，从事自我风险、自我管理和自我融资的特殊专业化服务企业。它也是一个市场参与者。本质上，商业银行和其他市场参与者一样，目标是最大化他们的利益。然而，内部信用管理对维持商业银行的正常运行起着重要作用。信贷管理的质量直接影响商业银行的盈利能力。它是实现信贷资产安全性、流动性和盈利性的重要手段。因此，对于现代商业银行来说，信贷管理是银行管理体系的重要组成部分，对信贷资产管理的成败具有重要意义。

二。[南昌银行信贷管理现状/s2/]

三。南昌银行[分行信贷管理中的主要问题/s2/]

(一)贷前环节存在的主要问题

1.贷前调查的质量不高

由于贷前项目和客户信息收集不充分，项目评估和客户评估的质量不高。在市场经济条件下，贷款是以市场信息为导向的。科学有效的信息收集是科学决策贷款的重要前提。目前南昌银行贷款项目和客户信息的收集通常由个人信贷人员临时进行，缺乏系统、纵横交错、连续不断的信息网络。信息来源受限于个人信贷人员的风险意识、知识水平和业务经验，容易出现偏差。一些贷款人员由于责任心不强或业务能力差，在借款人的信贷调查中鲁莽行事，或者根本不知道如何调查，或者盲目跟随借款人的自我介绍。

2.信贷政策注重资产安全，信贷集中度趋势明显。

为了制定适当的贷款政策，商业银行需要权衡以下因素:银行经济的战略目标；贷款的三个原则(即安全性、流动性和盈利性)；资本状况；货币和财政政策；存款的稳定性；服务区的经济状况。由于贷款的安全性要求，南昌银行多年来一直实施信贷政策，支持效益好、还款能力强、市场前景好的大型行业和企业。虽然南昌银行近年来调整了信贷政策，但总体思路没有改变，这不可避免地导致信贷集中。信贷集中趋势加剧，大量信贷资金争夺少数大型贷款项目。近年来，随着南昌银行贷款责任约束机制的加强以及信贷授权和信贷制度的推广和实施，有限的资金一直集中在优质客户身上，导致了“信贷集中”现象。信贷资金向优质客户集中是南昌银行改善资产结构和经营效率的理性选择，这确实有利于短期内银行信贷资产质量的提高。然而，从全社会的角度来看，大量资金被用于少数贷款项目，造成信贷资金的浪费。

(二)贷款审查中存在的主要问题

1.管理环节多，审批环节长。

为加强风险防范，南昌银行按照集约化、一体化、扁平化的原则，对授权模式和信用机制进行了实质性改革。其中一个重点是从总行获得贷款审批权限，取消现有贷款和部分直属分行新增贷款的审批权限，由信贷管理委员会负责全省新增贷款的集中审批。其初衷是通过集中审批来控制风险，提高审批效率，但从实际效果来看，集中审批使贷款审批流程更长，效率更低。因为有许多联系，有许多人处理贷款，这很容易导致责任不清。过长的审批链至少会在三个方面造成损失:第一，信息损失。与客户联系的直接评估人和批准人按照行政隶属关系履行职责，许多信息无法沟通。第二是时间的损失。

从直接评估人对客户情况的调查和评估报告的撰写到专职审批人的审批报告，至少要经过六个环节，难以满足高效快捷客户的要求。第三，物质损失。例如，直接评估员完成评估报告后，不仅要向本级银行相关人员发送一份副本，还要向上级银行相关人员提交。复印工作量大，纸张消耗大。

2.强调消极惩罚，忽视积极激励

南昌银行与其他国有商业银行一样，建立了信贷资产质量第一责任人制度和不良贷款终身回收制度，并建立了“零风险”评估机制。为了限制信贷人员的借贷行为，增加违规成本，处罚措施相当严厉。该系统不能防止企业负责人的道德风险，也不能保证信息的质量。

激励措施不完善，表现为绩效分配不明确，没有分配链。营销经理、直接评估员、风险经理等相关人员不能根据风险责任和工作量参与贷款绩效的分配，影响了相关人员的积极性。激励效果的相对弱化，导致部分信贷人员的积极性和创造性在一定程度上受挫，导致信贷管理日益僵化，缺乏活力。

3.比起非财务因素的影响，更注重财务因素的调查和分析

贷款评估评审是贷款评审的主要内容，是评审人员根据客户提供的相关信息进行定性和定量分析并得出结论的过程。目前，南昌银行在贷款审查中的一个突出趋势是更加重视对财务因素的调查和分析，而不是非财务因素的影响。在贷款审批会议上，专职贷款审批人提出的大部分问题针对企业的财务状况和财务指标，而对非财务因素关注较少。即使在一些审批会议上，也会出现企业财务报表利润指标小、贷款“一票否决”的现象，这在信贷决策评价中是不客观的。

(三)贷后管理中存在的主要问题

1.对贷后管理的重要性缺乏了解

长期以来，南昌银行重数量轻质量，重结果轻过程，短期和长期问题尤为严重。贷款后调查已经仓促进行。贷后管理人员的调查未能很好地跟踪客户行业、客户上下游企业和客户自身的业务和财务状况，也未能及时发现贷款不能按时归还的问题。

2.贷后管理制度不完善

与贷前信贷决策体系相比，南昌银行缺乏完善的贷后管理体系，导致贷后管理岗位不清，责任不清，实施困难。具体来说，首先，当信贷管理部门和风险管理部门都进行贷后检查时，不清楚哪个部门是主要的贷后管理部门。二是贷后管理的职责和内容不明确，各级银行和部门之间存在相互推诿的现象。第三，缺乏评估和激励制度导致公司部门人员将大部分人力、物力和财力用于营销，而忽视信贷资产的贷后管理。南昌银行贷后管理薄弱是不良资产出现的根源，“重贷轻管”是导致贷后管理薄弱的主要因素。

四。南昌银行信贷管理问题成因分析

(一)外部原因分析

1.银行间竞争迫使南昌银行向资源配置倾斜

随着金融市场的开放，除了原有的现代商业银行之外，新的商业银行正在出现。江西省有招商银行、交通银行等多家股份制银行，并有持续增长的趋势。在这种情况下，银行间的激烈竞争是不可避免的。为了应对这种竞争格局，南昌银行加大了人力、物力和财力的投入，以争夺有限的客户资源，导致贷款过度集中。同时，这也导致信贷中后台管理力量相对薄弱。

在绩效分配方面，它也反映了对竞争客户资源的重视。例如，营销人员根据营销存款和贷款的一定比例获得绩效工资。中层和中层信贷人员的绩效工资与资金数额和交易次数无关，影响了这些信贷人员的积极性。

2.不对称信息加剧银企博弈

信息不对称是影响银行信贷管理的不利因素。在西方商业银行体系中，专业机构的同业信息共享和信用评估被广泛用于减少负面影响，但这一问题在中国尚未得到解决。一方面，江西省银行系统内部信息共享不足。虽然中国人民银行已经建立了“人民银行信用咨询系统”，但由于缺乏有效的监管，一些银行的信息录入不及时、不准确，一些银行甚至为了竞争而相互屏蔽信息。

另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门的封闭信息增加了查询难度，会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评估报告可信度差，地方政府保护主义严重影响了健康社会信用体系的形成。信息不对称增加了银行的不安全感。南昌银行提高准入门槛，加大限制性措施，收紧担保条件，降低信贷额度，以降低信贷资产风险，提高资产安全性。

(二)内部原因分析

1.不科学的信贷政策制定

南昌银行在制定信贷政策和向下发布信贷指引时，很少考虑新增贷款对组合风险的分散作用，只考虑个人贷款的风险状况。目标客户群通常是“郝散学生”型企业，不仅处于高增长行业，而且在该行业中也具有领先地位和较高的市场份额，具有核心竞争优势、业务规模大、利润率高和风险极低。选择低风险地区进行信贷投放没有错，但毕竟“郝散学生”企业数量有限，这些客户融资能力强，融资渠道多样，对贷款没有强烈需求。这使得南昌银行为获得客户付出更多，贷款定价更低，导致实际收入减少。

2.传统的商业理念与“以顾客为中心”的理念相反

南昌银行的信贷工作流程基本上是以内部业务为导向的，而不是根据客户需求设计业务流程。因此，设计的业务流程既没有体现“顾客至上”的原则，也没有吸引顾客的能力。过去，部门管理体现“以业务为中心”；进入流程管理阶段后，也未能真正体现“以客户为中心”的原则。前台和后台的分离体现了审查和贷款分离的原则。然而，在实际操作过程中，二级银行信贷部门与前台分离，形成了所谓的“中央银行”。中国大陆和台湾的存在加剧了信息传递过程中的信息泄露，不利于有效防范风险或提高业务处理效率。

(三)过于强调标准化

南昌银行的信贷流程缺乏必要的灵活性，过于注重普遍性和一般性。它强调过程设计和信用产品创造中的流行标准，而处理多样化客户的标准化过程往往不能满足客户在质量、时间和价格方面的多层次需求。无论客户的贷款金额大小和行业特点，都是严格按照先信用评级、后信用额度、再具体使用的流程和原则进行的。许多客户在评级后不需要贷款，需要贷款的客户不能在没有评级的情况下借款。通常是在获得评级结果后，客户才通过其他渠道筹集资金。

(四)信贷人员整体素质不高

一些信贷管理人员缺乏管理、财务会计、商品交易、法律法规等相关知识，缺乏信息分析能力，缺乏风险识别、信息反馈和风险处置能力。作为风险控制的关键环节，信贷人员无法深入开展贷前调查，导致贷前调查信息失真，导致贷款审批决策失误，贷后管理更难深入浅出。也有一些信用管理人员没有足够的责任来敷衍了事和采取形式。他们容易相信和应用企业提供的报告数据，针对信贷管理的要求进行提取和整合，撰写肤浅的文章，甚至在贷后管理中隐瞒真相，逃避责任，增加贷款风险处理的难度，形成道德风险。

五、改善南昌银行信贷管理的措施

(一)转变信用营销观念，调整营销策略

1.建立统一领导、分级管理的信用营销组织体系

南昌银行信贷营销组织体系应以客户为中心，整合现有营销资源，重组现有营销团队，改变现有营销资源分散、无序竞争、内部摩擦严重的局面，在总行领导下开展信贷营销。

2.创新信用营销内容，加快业务创新步伐

根据不同贷款客户的资本特点，制定不同的综合营销计划，量身定制信贷产品系列；为了寻求产品和服务的创新，未来竞争的关键不在于可以推出什么样的产品，而在于可以向客户提供什么样的附加值(如服务、用户咨询和一切以价值衡量的东西)。产品服务创新是指强调服务水平和服务质量的持续改进和提高，不断引入新的服务项目和服务措施，积极探索信用方式的创新。

3.完善管理评价体系，着力拓展优质信贷市场，消除信贷市场的单一性

一是制定贷款营销操作规程和信贷人员发放和收回贷款的综合考核办法，加强贷款质量考核，有计划、有步骤地推进信贷营销。

第二，正确定位信贷市场。围绕发展优质信贷市场，高度重视培育潜在市场，积极开拓新市场，积极探索市场培育方式方法，科学细分信贷市场，保持信贷资金流动性、安全性和有效性的统一。

第三，为客户实施差异化信贷战略。加快风险评级体系的建立和完善，对客户信用风险进行全面、科学的分析和评估，提高风险识别和判断能力，为实施客户差异化战略创造条件。

第四，合理选择目标市场，建立优秀的客户群。在银行业的竞争中，拥有一批优秀客户群的人在市场竞争中具有主动权。因此，在选择客户时，我们必须坚持以利益为导向的原则。无论什么样的经济成分，无论企业规模大小，只要企业符合市场经济的发展方向，拥有稳定的市场，发展前景、效益、声誉、净现金流量都在不断扩大，它就可以积极介入支持和促进其发展壮大。

(二)优化信贷审批流程进行再造

1.深化风险垂直管理改革

根据南昌银行信贷风险管理的现状，采取循序渐进的实施策略是合适的。一是实行一级分行信贷审批执行制度。信贷审批首席执行官由总行直接委派至一级分行，对总行首席风险官负责，并与一级分行行长签署信贷业务，形成有效约束，确保信贷业务的合理运行。二是完善一级分行风险垂直管理体系。二级分行信贷审批分支机构由一级分行派驻，对人事任命、物资调配、工资分配实行集中统一管理，独立进行信贷业务审批。分行领导应在其授权范围内与二级分行行长实施双签授信业务，并对一级分行负责风险管理。第三，总行将实施垂直风险管理体系。按照集约化原则，在信贷资源丰富的地区建立市级信贷审批分中心。在信贷资源较少的地区，几个县可以合并成立地区信贷审批中心，其人员、财力和物力全部由总行纵向配备和管理。二级支行及以下机构不再设立信贷审批机构。

2.改进过程环节的组合

一是实行授信提用人审批制度。当前单笔授信业务审批和取款审批流程合二为一。信贷业务直接进入提款审批流程，即信贷执行人员或信贷审批分支机构负责人在授权范围内审批信贷计划，并设定明确的信贷使用条件:客户经理根据客户提款申请核实贷款用途，落实使用条件，向运营中心提交相关审批材料，申请提款审批；经有关人员审查后，在充分执行条件的基础上，将报告提交总统批准。总统可以批准或拒绝批准信贷额度下的提款。

第二，整合项目贷款的一些业务流程。一是要改变贷款评估和调查的重叠局面，实现两者的有机结合，全面分析客户的信用状况、融资需求、偿付能力和发展前景，评估长期项目信用风险，将调查评估数据合二为一，提高项目融资客户的服务效率。第二，为减少不同项目评审和评级信用评审工作的重复，将单个项目公司的评级、授信和项目评审与审批相结合，企业信用评级和信用额度在项目贷款评审时一并审批。

对于综合客户，信贷部门应批准年度评级信贷计划。如果客户在信贷有效期内有新的项目贷款需求，项目批准后，项目贷款的信贷额度应直接计入原年度信贷计划。

(三)提高信贷人员素质，完善贷款评估指标体系

1.提高信用评估人员自身素质，改变以官方为基础的思维，选择具有概念技能和技术技能的人员担任信用评估职务。完善信用岗位描述，提高选择信用评价人员的可操作性。

2.首先补充评价指标，增加非财务因素的比重。积极因素和消极因素都包含在评估系统中。这包括主要领导的经营业绩、企业社会责任业绩记录等积极因素，以及主要领导违规、不良信用记录、企业环境破坏记录等消极因素。

二是建立企业非财务因素数据库。南昌银行信贷管理平台缺乏非金融因素的设置。有必要建立一个非财务系统数据库作为补充，以实现资源共享和企业的长期动态监控。

第三，动员社会力量，聘请社会监督员，对相关企业进行非财务跟踪调查，克服信息不对称带来的弊端。

(4)明确相关部门职责，全面落实贷后检查制度

1.明确相关信用风险管理部门的职责

南昌银行股份有限公司营业部是风险成本的购买者和风险管理政策的执行者。其信用风险管理目标是正常的客户关系。其任务是识别、分析、跟踪和管理客户关系和交易中的信用风险。

信贷管理部是风险成本监控和风险管理政策的起草者和监督者。其信用风险管理的目标是银行自身的业务运营体系。其任务是衡量风险成本，监测银行信贷风险的总体水平、构成和变化，制定信贷风险管理政策和程序，以优化风险回报。风险资产管理部门是高风险成本的处理器。其信用风险管理目标是有问题的客户关系，其任务是尽可能降低风险成本。

2.明确贷后检查人员、内容和要求

贷后检查首先由客户经理进行，然后由市场部负责人审批，然后报同级风险控制部风险经理检查。如有必要，可上报上级市场营销部检查。正常情况下，客户经理将根据借款客户信用评级对应的检查间隔进行贷后检查，在特殊情况下进行专项或综合检查。

六。

信用管理是我国商业银行经营管理的重要组成部分。加快建立信用风险内部控制体系有利于提高商业银行的市场竞争力。在激烈的市场环境下，如果银行内部信用风险管理不完善、实施不到位、工作不够，那么信用风险、操作风险、市场风险三大风险都会给银行造成巨大的经济损失，甚至导致破产。相反，如果银行内部信贷管理得到妥善处理，并遵循早期风险发现、早期防范和早期化解的目标，银行面临的重大风险威胁就可以大大降低。

参考:

[1]尹卓。关于改进国有商业银行信贷管理的几点建议[。吉林广播电视大学学报，2007，(1): 118-119。

[2]秦文健。国有商业银行信贷营销管理研究[。《企业经济》，2005，(4): 171-172。

[3]黄国华。当前商业银行信贷管理问题[。《经济研究指南》，2008，(4): 64-65。

[4]黄贤。[银行管理公司。武汉:武汉大学出版社，2014。4.

[5]王峰。对商业银行信贷管理改革的思考[。金融理论与实践，2001，(7): 16-18。

[6]李永红。当前商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[。新金融，2007，(2): 26-27。

[7]王克勤。信息对策与银行信贷管理分析[。中国信用卡，2007，(4): 42-44。

[8]吴凯恒，蔡寅。国有商业银行信贷管理路径依赖性分析[。现代金融，2005，(6): 31-32。

[9]郭志胜。对商业银行集中信贷管理的思考[。金融理论与实践，2005，(1): 88-88。

[10]李开英。对当前商业银行信贷管理体系的几点思考[。铜陵大学学报，2007，(6): 19-20。