SJ银行小微信贷风险管控的对策建议,小额信贷全过程的风险识别和控制，银行业应该如何做好？...
SJ银行小微信贷风险管控的对策建议
小额信贷全过程的风险识别与控制，银行业应该如何做好...对于没有账簿、报表或实际经营数据的小微企业，许多银行信贷人员将无从下手，客户信息难以核实到位，导致心理上拒绝贷款或潜在风险。银监会2016年7月6日发布的你的问题中提到的意见稿，也是为了提高银行业金融机构的风险管理水平。小微信
银行小微采取哪些措施加强风险预警 防控 处置
银行应从以下六个方面入手，构建有效的风险“防火墙”，稳步开展小微企业授信 1.正确选择客户和严格的准入条件 对小微企业的贷款应符合国家政策，贷款方向应符合国家产业政策。 具体而言，财政或国家有关部门应优先支持发展中小微型企业的专项资金。中小微型企业是国民经济中的新生力量。 它在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民多方面需求方面发挥着极其重要的作用。这是不可忽视的。“据统计，全国中小企业创造了80%的就业机会、60%的国内生产总值和50%的税收。在中小企业获得的贷款中，中小金融企业在中国市场经济的发展中越来越受到商业银行的重视。从商业银行的发展现状出发，介绍并分析了商业银行开展小微金融业务的必要性和可行性。在此基础上，商业银行难以开展小微金融业务，服务效率低，同业竞争激烈，风险大。这也是不完美大数据风险警告的一个方面。贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确性 由于个人信贷人员只查看贷款申请人提供的信息，贷款前调查不准确。 在贷前调查中，除了按照一般调查方法对申请人进行必要的调查外，还需要了解申请人的情况。
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SJ银行小微信贷风险管控的对策建议范文
[概要/S2/]
小微企业是中国市场经济发展的“轻骑兵”。它们在中国经济发展和社会优化升级过程中发挥着积极作用，是推动中国经济改革的核心力量。改革开放40年来，中国小微企业发展迅速，特别是在扩大社会就业、缓解就业压力、增加国民收入、改善社会生活、促进繁荣稳定、增加国家税收、活跃市场经济等方面。由于小微企业自身规模小、质量低、信息不对称、还款能力弱，小微信贷业务风险逐渐显现。如何降低信贷风险，提高信贷风险管理水平，增加信贷利润空促进小微企业健康发展，是小微信贷业务发展的根本因素，也是银行信贷风险控制的关键因素。
摘要:以上海银行为例，从上海银行自身出发，分析了实际信贷风险控制存在的问题，并提出了科学的对策和建议。论文首先介绍了选题的背景和意义，详细介绍了国内外小额信贷风险控制的研究理论和最新进展，阐述了信贷风险控制的相关理论。其次，对上海银行小微信贷业务的发展和风险控制现状进行了研究。研究结果表明，SJ银行在小微信贷风险管理中存在识别虚假信息能力弱、风险管理控制不完善、信息不对称、银行激励机制缺陷、信贷产品和服务创新不足等问题和原因。针对存在的问题和原因，从加强SJ银行小微信贷风险管理控制、建立信贷风险预警机制、优化信贷业务审批管理、提高员工业务能力的专业性和水平等方面提出了建议，并介绍了大数据风险控制的对策，以达到控制信贷风险的目的。希望本文的研究过程和对策能够为澳博银行小微信贷风险管理和控制提供良好的参考价值，对促进澳博银行小微信贷业务的可持续健康发展具有重要的参考意义。
关键词:澳博银行，小微企业，信用风险，风险控制
摘要
小微企业是我国市场经济发展的“轻骑兵”。它在我国经济发展和社会优化升级中发挥着积极作用，是我国经济改革的核心力量。改革开放40年来，中国的微型和小型企业发展迅速。特别是在扩大社会就业、缓解就业压力、增加国民收入、改善民生、促进繁荣稳定、增加国家税收和活跃市场经济方面发挥了关键作用。由于小微企业规模小、质量低、信息不对称、贷款偿还能力弱，小微信贷业务的风险开始逐渐显现。如何降低信贷风险，提高信贷风险管理水平，扩大信贷利润空间，促进中小企业健康发展，是小额信贷业务发展的根本，也是银行信贷风险控制的关键。
摘要:以上海银行为例，从上海银行自身出发，分析了实际信贷风险控制存在的问题，并提出了科学的对策和建议。论文首先介绍了选题背景和研究意义，详细介绍了国内外小额信贷风险控制的研究理论和最新进展，阐述了信贷风险控制的相关理论。其次对小微SJ银行信贷业务的发展和风险控制的现状进行了研究，得出小微SJ银行在信贷风险管理能力上认识虚假信息、风险控制体系不完善、信息不对称和银行激励机制不健全、信贷产品和服务创新不足等问题，以及原因。针对存在的问题和原因，从加强SJ银行小额信贷风险控制体系、建立信贷风险预警机制、优化信贷业务审批管理、提高员工业务能力专业化水平和建议等方面，引入大数据风险控制对策，从而达到控制信贷风险的目的。希望本文提出的研究过程和对策能够为上海银行小微信贷风险控制提供良好的参考价值，对促进上海银行小微信贷业务的持续健康发展具有重要的参考意义..
关键词:澳博银行，微型企业，信用风险，风险控制
目录
第一章导言
1.1选题的背景和意义
1.1.1主题选择背景
随着中国经济的快速增长和改革开放40年的巨大成就，小微企业在中国经济和社会中取得了巨大的发展，具有特殊重要的经济地位。目前，这些小微企业的发展极大地促进了中国国内生产总值的增长。他们创造的经济效应已经超过了该国国内生产总值的一半，吸收了近75%的城市就业人口。发明专利占全国专利总数的66%，开发的新产品占总数的82%。它们在增加社会就业、活跃市场、改善民生和促进经济结构调整方面发挥着不可替代的作用。虽然小微企业在繁荣经济、增加就业和促进创新方面发挥了重要作用，但随着近年来宏观经济增长的逐步放缓，小微信贷业务的风险也开始逐渐显现。贷款偿还能力大幅下降，不良贷款数量逐年增加，展期现象突出，表明商业银行在小微信贷业务风险管理方面仍存在诸多问题。由于经营复杂、规模小、层次低、质量低、管理理念落后、缺乏抵押担保支持、财务信息披露不完善等原因，小微企业的信用风险明显高于大企业，这也使得商业银行在面临巨大收益的同时不得不承受较高的信用风险，造成了“不贷不贷”的尴尬局面。在信贷业务的实际运作中，商业银行缺乏科学专业的信贷风险控制措施和同业间的不公平竞争，严重阻碍了小微信贷业务的发展。
如何合理有效地管理信贷业务，降低各种风险的可能性，不仅可以促进商业银行自身的健康平稳运行，加强信贷风险的控制和管理，还可以为小微企业提供财务保障，解决融资难问题，使小微企业放心发展，实现双赢。在当前经济发展的背景下，我国小微企业的发展前景并不十分乐观。根据相关数据调查报告，中国只有约30%的小微企业有良好的发展前景，而其余的绝大多数小微企业在发展中面临许多困难。小微企业在发展过程中面临的压力主要来自两个方面:一是自身内部条件的限制；第二，外部环境对这些企业发展的影响。内部条件不够优越，规模相对较小，实力较差，融资条件不达标，制约了其进一步扩张和发展。然而，在企业外部，资金严重短缺，融资方式相对单一，制约了这些小微企业的持续和长期发展。小型和微型企业在提供大量就业机会和提高中国就业率方面发挥着重要作用。小微企业的发展是促进社会稳定健康发展的重要条件，也是大众创业的重要平台。它为科技创新带来了无限的动力和源泉。大力促进小微企业健康发展是中国经济发展的重要组成部分。
1.1.2研究意义
信用风险问题一直是国内外商业银行需要解决和改进的关键技术问题。国外金融机构也运用现代统计技术不断创新和构建各种类型的风险评估模型，使小微企业的信用风险预测和评估能够更加高效和准确地完成。从国外在这方面的研究可以看出，信用风险度量模型的有效性已经在各国的推广实践中得到验证，并在国际社会形成了统一的标准。小额信贷的发展更加便捷，这对小额信贷具有重要意义。由于现实困难等原因，中国的金融体制改革仍在不断摸索和借鉴西方的先进经验。具体信用风险计量模型的应用仍然有限，仍处于初级阶段。如何充分认识和防范小微信贷风险，将是商业银行和信贷公司在持续发展小微企业信贷过程中需要关注的问题。不断完善小额信贷风险管理体系。主要改进措施包括:加强企业内部的管理流程，使之更加规范和严格；建立科学的评级体系，使风险预测更加全面、准确；建立有效的信息管理系统，及时了解和处理相关信息，促进企业和银行实现合作共赢。随着小微企业的不断发展，小微企业与商业银行信贷风险管理之间的矛盾越来越突出。因此，对小微企业信用风险管理的研究，对于促进小微企业的可持续发展和和谐社会的全面建设具有重要意义。
1.2国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
在研究小微信贷风险管理时，国内学者关注银行面临小微信贷风险的诱因、银行小微信贷现状研究、信息不对称对小微信贷的影响研究、银行如何改善小微信贷业务的研究以及政府部门解决小微信贷风险的主要途径。陈华清(2015)在研究中指出，商业银行向这些小微企业提供贷款主要存在三种风险:信用风险、市场风险和操作风险，并明确指出商业银行与小微企业之间信贷业务存在的主要问题，并针对这些问题提出了相应的解决方案[1]。郭贺娟(2015)也主要关注小微企业的信贷业务，分析了发展信贷业务过程中存在的主要问题，并提出了相应的解决方案[2]。曹杨(2015)还重点关注小额信贷风险，并提出了防范信贷业务风险的具体措施[3]。张晓钦(2015)对商业银行开展小微企业信贷业务的发展现状和面临的主要问题进行了深入研究，[4]。秦云龙(2015)以民生银行长春分行为例，研究其在小微企业信贷业务中的风险防范[5]。冯珊珊(2015)研究的重点是中国商业银行小微信贷风险，并对促进中国商业银行和小微企业健康协调发展提出建设性建议[6]。王旭辉和杨卓柳悦(2016)的观点表明，小微企业由于自身的特点，在为大型国有银行融资的过程中遇到许多困难，并指出在当前发展形势下，小微企业发展所需的主要资金来源是股份制商业银行和私人投资[7]。李玟(2016)主要从银行角度进行分析，以银行实际业务为主要研究内容，比较工商、农业、交通四大银行和中国银行与招商银行小额信贷的实际业务。研究结果表明，国有大型银行对小微企业信用贷款相对低迷，业务内容相对单一，贷款门槛相对较高。因此，小额信贷的成功率非常低。相比之下，招商银行小微企业信贷条件相对宽松，贷款成功率相对较高，不良资产比例没有明显增加。俞舒慧(2016)以云南省商业银行为例，针对小微银行信贷贷款的具体流程和审批给出了一系列优化措施:一是建立小微企业信贷数据库，将企业的业务收益和交易支付纳入信贷数据库管理；第二，不断优化银行内部审批管理流程，简化原本复杂的流程，提高银行贷款效率。第三，设立小微企业信贷专项资金，参与社会责任。
信息不对称是金融业的一个突出问题。大多数学者都研究过这种情况。小微企业信贷中的信息不对称问题越来越严重。造成这种情况的主要原因是政府部门的监督管理不够。关于小型和微型企业的信息不透明或不及时公布。根据现有的相关研究，近年来小微企业的主要研究方向是解决这些企业信贷中的信息不对称问题，并详细说明其影响。例如，孙瑞华和周扬(2015)从新的视角进行了研究，将博弈进化的思想注入风险评估模型，对小微企业信贷中的信息不对称问题进行了深入研究。研究结果表明，企业财务信息的透明度和公开程度、企业对审计的态度以及企业与银行的相关性都是产生信息不对称的关键因素[8]。信息不对称是影响银行对小微企业信贷业务的主要原因。为了解决这个问题，
许多研究者从不同的角度、不同的层次进行了分析，并提出了许多建设性的建议。董晓琳等人(2015年)主张建立一个信息共享平台，以促进银行和企业之间的信息交流；并可与相关信用评级机构长期合作，限制对经营状况不佳企业的信贷额度[9】。孙成光(2016)主要从商业银行发展的角度进行研究。她主张商业银行应积极向小微企业提供信贷，这对促进银行和企业的发展具有积极作用。与信誉好、发展前景好的企业保持长期合作是商业银行获得长期经济效益的重要手段。商业银行在树立良好形象的同时，还可以带来一些具有发展潜力的新客户，这可以不断拓展银行的信贷业务，促进商业银行经济效益的不断提高[10】。方允祀(2016)的研究结果认为，商业银行应重新重视对小企业的融资，增加对小企业的贷款规模，而不管其自身的发展需求或相关政策的制定形式如何，[11]。关于如何制定合理有效的措施来解决小微企业信贷的主要问题的研究在我国已经取得了一定的成果。刘敏、李强(2014)的观点表明，快速有效地解决小微企业融资问题，就是解决银行与小微企业之间的信息不对称问题，主张尽快完善相关企业的信用评价体系，加强政府部门对[的监督管理。许一凡(2016)认为，政府应率先加强金融数据信息平台的建设，以促进银行与小微企业之间信贷业务的发展[13]。王淼(2015)的研究主要从贷款成本、利率和客户关系三个方面展开，通过相关理论和实践检验分析贷款定价，并指出中国小微企业信贷定价标准[14]。董晓琳(2016)主要研究小微企业内部金融体系存在的问题，指出中国农业商业银行应主要采用市场化定价方式，这可以大大降低农业商业银行小微企业的融资成本[15]。
1.2.2国外研究现状
小额信贷风险控制不是中国特有的现象，而是一个世界性的问题。许多国外经济研究者对小微企业信贷问题进行了专门的风险管理研究，并提出了许多建设性的理论。其中，较为经典的理论有:信贷配给理论、信用风险评估模型和关系信用理论。详细介绍了以下三种理论:
(1)信贷配给理论信贷配给理论的核心内容是银行在自身资金有限、无法满足所有企业贷款需求、贷款利率无法提高的情况下，通过采取其他措施自动退出贷款企业的操作方法。斯蒂格利茨和维斯(2013)提出了平衡信贷配给的定义。这种均衡信贷配给主要是由于在一般银行利率条件下银行利益的优化导致信贷市场无法清理。这两位研究者的主要观点是，均衡信贷配给主要是由信息不对称导致的道德风险和逆向操作。具体过程是，当小微企业发放大额贷款时，银行以低于均衡利率的方式分配贷款，以尽可能避免风险和反向操作[16]。
随着时间的推移，各国学者对信贷配给进行了更加深入细致的研究，银行信贷配给与企业信贷融资密切相关。Kremp和Sevestre(2013年)侧重于各种危机造成的法国小型和微型企业的信贷配给[17]；Mancusi和Vezzulli(2014)在他们的研究中指出了研发投资和中小企业信贷配给之间的关系[18]；Kirschenmann(2015)专注于小型和微型企业与商业银行之间的信贷配给，[19]；Bond等人(2015年)以中国为研究案例，对中国信贷配给、风险管理和产业促进的变化进行了详细研究，[20]；安布罗斯等人(2016年)重点关注信贷配给和收入水平之间的关系，以及市场反向操作[21]。
(2)信用风险评估模型在信用管理技术的研究中，西方研究者Dadios、ElmerP、Solis、James(2011)主要运用模糊神经网络模型来分析银行不良资产的风险。李成吴志文(2013)在研究中运用灰色预测模型对银行的信用风险进行了评估和分析，从而促进了信贷资产管理质量的提高。SchmidtMohr(2013)认为可以根据企业抵押品、贷款额和银行利率的变化进行内生量化，从而建立信贷配给模型。该模型已在实践中得到检验，据信，当借款人对高风险相对排斥时，相应的贷款额可以分离风险，这已在实践中得到[22]的证明。
(3)关系信用理论(Relation Credit Theory)关系信用理论的核心内容是在信用体系不完善的情况下，银行无法通过信用信息库来评估小微企业的信用水平。因此，他们与小微企业建立长期伙伴关系，在此过程中掌握企业的信息，根据信息对企业的信用进行评估，然后实施信用贷款的操作方法。德格雷丝(Degryse)和万卡塞尔(Vancayseele)(2010)基于欧洲小微企业的基础数据，对银行关系信贷进行了深入研究。结果表明，贷款利率主要与银企合作时间的增加呈正相关。此外，银行关系贷款客户购买的金融产品可以大大降低贷款利率。Berger和Udell(2012)主要研究银行内部结构与小微企业信贷之间的关系。研究结果表明，关系信用主要来源于银企长期合作中获得的信息。
在发展关系信用的过程中，银行应建立一个相对完善的组织来管理关系信用，在研究中，还探讨了关系信用产生的主要原因，包括:银行难以掌握企业信息；银企合作时间、企业债务融资比例等。美国学者柏林和梅斯特(2014)在研究中主要将商业银行的信贷业务分为两类:交易型贷款和关系型贷款。他们的研究成果为解决小微企业融资过程中的“关系型借贷”创造了有利条件。“关系型贷款”主要是将企业的相关财务信息转化为一种简单的形式，更容易掌握和获取信息，从而在很大程度上缓解了信息不对称带来的一系列问题[23]。Berger和Udell(2015)主要关注小微企业，研究这些企业的融资过程、贷款和信贷额度之间的关系。结果表明，银行与贷款客户之间的关系具有一定的价值，对银行的发展有一定的影响。在PellegrinaLD、FrazzoniS和RotondiZ(2016)的研究中，对信息技术、银行贷款和银行之间的关系进行了深入研究。沙班姆(ShabanM)、杜伊昆姆(DuygunM)和弗莱吉(FryJ)(2016)研究了西方小微企业信贷业务的发展现状和未来发展趋势。
1.3本文的研究框架
1.3.1研究思路
本文主要介绍了国内外对小微信贷业务风险管理的研究，对小微信贷业务的风险进行了详细划分，然后以SJ银行为主要研究案例进行了详细研究，分析了SJ银行信贷业务发展现状，并从整体上分析了SJ银行小微信贷业务的财务战略、运营流程、信贷产品和信贷风险控制现状。本文对上海银行小微信贷控制现状的风险问题及原因进行了探讨和分析，最后对上海银行小微信贷风险控制现状问题提出了合理对策，促进了上海银行小微信贷风险管理体系的不断完善和完善，促进了小微信贷业务的可持续发展。
1.3.2研究方法
针对我国商业银行信贷银行的发展现状及相关需求，本文在研究过程中，主要通过理论与实践相结合，并以定性和定量分析工具为辅助，研究了SJ银行小微信贷风险管理的发展现状及关键问题。借助相关参考资料和文献，结合我国商业银行信贷业务发展的具体情况，提出建设性的、相对较强的对策，并对国内外银行信贷业务的发展进行比较，借鉴国外成功案例的经验，为SJ银行的发展提出相关意见，研究中采用的主要方法包括:
(1)文献研究方法。我主要阅读和检索了大量国内外相关研究资料，介绍了小微信贷风险管理的基本概念、主要特征、主要分类、风险成因及相关管理理论。通过对国内外相关研究的对比分析和小微信贷风险管理成果的研究与比较，对促进小微信贷风险管理相关措施的制定起到了积极的作用。
(2)理论联系实际。通过实践检验，对小额信贷风险管理研究中的相关理论进行了检验，对理论进行了补充和完善，同时积累了相关的实践经验。
(3)案例分析。通过案例研究，对商业银行小微企业信贷业务中存在的关系和问题进行调查研究，客观真实地反映小微企业商业信贷风险管理的现状。
1.3.3研究内容
本文旨在通过对SJ银行小微信贷风险管理的发展和问题的详细描述，研究SJ银行小微信贷风险管理的现状和存在的问题，研究SJ银行风险管理的现状和存在的问题对SJ银行小微信贷业务的不良后果和影响。通过学习和阅读国内外关于小额信贷风险管理的相关研究理论，借鉴成功经验，为制定更加合理有效的小额信贷风险管理措施和科学对策，对信贷风险管理问题进行风险分析，从而从一开始就解决和避免信贷风险的发生。围绕上述问题，论文的具体研究内容分为六章，各部分的主要内容如下:
第一章是绪论。本文介绍了本研究的主要背景条件，以及本研究的主要目的和现实意义。对国内外相关理论研究进行了对比分析，介绍了研究框架和创新点，并简要阐述了论文的完整性、合理性和创新性。
第二章阐述了信用风险管理和控制的理论基础。本文主要阐述了我国小微企业的定义和产业划分标准。然后，总结了当前银行对小微企业的信用风险，对信用风险进行了界定和分类，研究了我国小微企业信用风险管理发展的主要情况，主要包括我国小微企业的发展现状、形成原因以及小微企业的扶持政策。
第三章，SJ银行小微信贷业务发展及风险控制现状。本文主要介绍了上海银行的成立和发展，并对上海银行的小微信贷产品、信贷状况和信贷业务运作流程进行了描述。通过对上述问题的分析，我们可以了解上海银行小微信贷风险控制的现状。
第四章，SJ银行小微信贷风险控制存在的问题及原因分析，主要分析SJ银行小微信贷风险控制存在的问题及原因。
第五章，SJ银行小额信贷风险控制对策和建议。
摘要:在分析澳博银行处理小微信贷业务过程中信用风险控制问题的基础上，介绍了澳博银行发展小微信贷业务的具体情况，并针对主要问题提出了合理有效的措施和风险应对方案。
一是完善银行信用风险管理体系；二是建立相对完善的风险预警和监控体系；三是不断完善信贷业务关键环节的审批管理；四是建立信用风险管理组织体系；第五，信贷产品和信贷服务的创新。通过上述对策和建议，上海银行小微信贷业务未来风险的可能性将得到更好的解决。第六章，结论与展望。对本文的研究成果进行了总结和归纳。同时，对未来进一步的研究目标进行了分析。阐明了加强小额信贷风险控制的重要性。为我国商业银行今后小额信贷风险控制提供了很好的参考。
1.4创新点
本文的主要创新点如下:首先，基于当前宏观经济环境的变化，系统研究了影响澳博小微信贷业务的主要风险源。同时，结合上海银行小微信贷业务管理中存在的实际问题，深入分析当前小微信贷业务风险管理的重点，指导上海银行在实践中进一步完善小微信贷业务风险管理；二是从加强外部宏观风险防范、创新机制、加强银行信贷技术和管理等方面，提出改善SJ银行小微信贷业务风险管理的具体对策。，从而降低信贷不良率。
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第二章信用风险控制的理论基础
2.1小微企业的定义和行业分类标准
2.1.1小微企业的定义
2.1.2小微企业的行业分类标准
2.2信贷风险概述
2.2.1信贷风险的定义
2.2.2信贷风险的分类
2.3小微信贷风险控制的主要内容
2.3.1中国小微企业发展现状
2.3.2支持中国小微企业
2.2.3中国小微信贷风险形成原因
第三章上海银行小微信贷业务发展及风险控制现状 [/BR/] 3.1上海银行[/BR/] 3.2上海银行小微信贷业务基本信息[/BR/] 3.2.1上海银行小微信贷产品介绍
3.2.2上海银行小微信贷情况
3.3 SJ银行小额信贷业务运营流程
3.4 SJ银行小额信贷风险控制现状
3.5 SJ银行小额信贷风险考虑
第四章SJ银行小额信贷风险控制问题及原因分析
4.1 SJ银行小额信贷风险控制问题
4.1.1风险管理控制程度不健全
4.1.2识别虚假信息能力薄弱
4.1.3信用道德风险缺失
4.1.4风险预警和信息反馈机制不完善
4.1.5国内经济环境的影响
4.2澳博银行小额信贷风险控制
4.2.1内部信贷评估体系缺乏针对性的原因
4.2.2银行激励机制存在缺陷
4.2.3贷款经理和信贷批准人经验不足
4.2.4银行信贷人员缺乏道德风险
4.2.5信贷产品和服务创新不足
第五章上海银行
5.1加强和提高信用风险控制程度
5.1.1完善小微企业客户信用风险评级机制
5.1.2完善小微企业信用风险识别技术体系
5.1.3建立完整的信用信息系统
5.1.4加强内部审计和审计工作
5.2建立信用风险预警和监控机制
5.2.1建立信用风险预警系统
5.2.2完善信用系统机制，履行风险控制职责
5.2.3建立信用评估系统
5.2.4加强贷前、贷中和贷后风险检查
5.3优化信贷业务关键环节审批管理
5.3.1建立健全信贷专业机构设置
5.3.2完善信贷审查分离制度
5.3.3创建绿色信贷清单
5.4建立信用风险管理组织体系。
5.4.1提高员工的专业能力和职业素养
5.4.2加强信贷文化建设
5.4.3完善信贷人员绩效评价体系
5.4.4建立和完善内部风险控制体系
5.5信贷产品和信贷服务创新
5.5.1信贷产品的变革和创新
5.5.2信贷服务创新
第6章结论和前景
信用风险控制是一项长期而复杂的工作。虽然银行不断创新和完善小微企业的信贷业务，但小微企业的融资渠道不断增加，小微企业的需求基本能够得到满足。但是，由于相关政策和各种原因，融资产品质量和融资机制的敏感性不高，这是小额信贷过程中出现的一些新问题。
通过对小微企业的生命周期、行业特征、科技含量和发展潜力的分析研究，商业银行应该选择有价值的、优先支持已经完成资本积累、具有发展潜力、有所作为、无所作为的成长型小微企业。小微企业还应积极提高自身素质和质量，围绕主营业务，树立诚信，积极与银行信贷审计标准对接，积极利用国家支持的优惠政策，不断拓展业务领域，保持健康稳定发展，更好地发挥小微企业在社会经济中的重要作用，为社会做出更多贡献。
本文对上海银行小微信贷风险控制的研究，就是要找出存在的问题，并从银行小微信贷业务的不同角度进行分析。由于相关数据收集的不完整，在一些问题的阐述上或多或少存在一些不足。上海银行小微信贷风险控制分析得出的结论也可能与实际情况不同。鉴于作者的知识水平和研究经验，本文的表述可能存在许多不足之处:
1.由于小微企业的独特性，我国几乎所有大型商业银行都为小微企业设立了相应的信贷部门和产品，市场需求相对较大。在当前的发展背景下，小微信贷领域没有激烈的竞争，因此仍然有很大的进步空，这为许多机构的发展创造了良好的机遇。
2.从宏观发展的角度来看，中国近年来逐步加大了对小微信贷发展的支持力度，出台了一系列政策措施来保证小微信贷业务的发展。为了实现我国全面建设小康社会的目标，国家将在未来几年加大对小微企业的扶持力度。小微企业发展将更加迅速，发展前景更好。此外，中国经济正处于转型期，尤其是中国经济结构和城市化的发展。经济发展正逐步向多元化方向发展。产业的不断优化升级进一步推动了一些创新型小微企业的发展。小微企业将有相对广阔的发展前景。
鉴于中国经济正处于稳定发展时期，科技水平日新月异。我们很难预测未来的发展，因此需要从多个角度和层面对澳博银行及其信贷业务进行研究和分析。笔者将继续关注SJ银行在小微信贷风险管控方面的发展，通过实践努力学习越来越丰富的创新理论，从而在与时俱进的持续研究过程中获得更多有价值的实践经验。
参考
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