P2P网贷平台存在的不足与解决措施,P2P网络贷款利大于弊的原因是什么？
P2P网贷平台存在的不足与解决措施
P2P网上借贷利大于弊的原因是一些弱势群体，如中小微型企业和基层群体，使用门槛高、手续复杂的银行贷款，资金一般难以审批。因此，许多人转向私人高利贷，但大多数都是基于熟人之间的贷款关系。p2p网络贷款的出现有效弥补了资本供求市场的缺口。此外，与私人高利贷相比，p2p网上贷款
p2p网贷中存在的什么问题与解决措施
最重要的是安全和透明。如果安全的话，政府部门现在将P2P网上贷款平台定义为信息中介平台，不能设立资金池。因此，安全的第一步是要求银行存入P2P资金。 透明度也非常重要，也就是说，投资者需要投资他们的钱。如果投资者能在早期清楚地看到他们的钱用在哪里，这个平台将是安全的。信用风险网络金融相关法律仍需配套。网络金融违约成本低，容易引发恶意贷款欺诈和贷款规避等风险问题。 尤其是P2P在线贷款平台，由于准入门槛低、监管不力，成为犯罪分子从事非法集资、诈骗等犯罪活动的温床。 中国互联网络安全风险还是技术风险，P2P P2P贷款的发展需要良好的信用调查环境 国外p2p在线借贷平台有良好的交易信用环境。在注册互联网公司和借款人的账户时，他们需要注册他们的社会保障账户、相关银行账户、学历、过去不良支付的历史记录和其他信息。发达国家普遍建立了信用信息共享机制。借款人违反了这些规则。首先，市场准入没有明确的门槛。目前，中国P2P在线借贷平台已在工商行政管理部门注册，并在交通行政管理部门备案。他们的成立条件与普通公司没有什么不同。 这意味着，由于其\"私人贷款机构\"的特殊性质，其市场准入门槛没有独特的要求，这导致该行业企业的质量参差不齐。1.风险准备金2。进入第三方支付平台进行资金托管3。融资担保机构担保。资产抵押担保
P2P网络贷款利大于弊的原因是什么？
P2P网上借贷利大于弊的原因是一些弱势群体，如中小微型企业和基层群体，使用门槛高、手续复杂的银行贷款，资金一般难以审批。因此，许多人转向私人高利贷，但大多数都是基于熟人之间的贷款关系。p2p网络贷款的出现有效弥补了资本供求市场的缺口。此外，与私人高利贷相比，p2p网上贷款
p2p网贷中存在的什么问题与解决措施
P2P网贷平台存在的不足与解决措施范文
近年来，中国P2P点对点贷款行业出现爆炸性增长，平台数量和交易额达到新高。然而，对于P2P点对点贷款，国家监管长期以来一直处于真实空状态。根据中国在线贷款行业2015年年报，截至2015年底，中国在线贷款行业拥有2500多个官方运营平台，比2014年同期增长64%。问题平台在所有操作平台中的比例达到34.5%，是2014年同期的三倍多，存在很大的违约风险。2015年，P2P在线贷款平台风险集中爆发，整个行业经历了一场大规模运动。因此，对P2P借贷进行监管迫在眉睫。
一、P2P点对点借贷的发展
P2P( Peer-to-Peer)点对点借贷是指利用互联网信息技术，基于互联网平台，实现直接的点对点借贷。整个贷款过程通过脱媒实现金融脱媒。中国银行业监督管理委员会称之为“人力贷款”。P2P点对点借贷是一种进口产品。这个想法来自孟加拉国经济学家尤努斯教授在孟加拉国创立的“农村银行”，他获得了诺贝尔和平奖。P2P点对点借贷的创始人是2005年3月由包括英国人理查德·杜瓦(Richard Dewar)在内的四名年轻人创建并运营的Zopa平台。2007年“拍卖、拍卖和贷款”的推出标志着P2P对等贷款在中国的正式推出。美国次贷危机引发的金融危机于2008年席卷全球，加剧了国内金融市场流动性不足的问题，并为P2P点对点贷款提供了土壤。P2P P2P借贷在中国迅速发展的主要原因是P2P是一种重要的普惠金融形式和有效的金融。与传统金融相比，P2P点对点借贷的门槛相对较低，能够满足中小企业的资本需求。可以说，在早期阶段，几乎所有P2P基金都流向了私人消费和小微企业。后来，随着P2P P2P借贷平台行业专业化分工越来越细，贷款数量增加越来越快，资本流动多样化，各种P2P在线借贷平台相继投入运营。
二。P2P点对点借贷平台存在的问题
中国P2P点对点贷款发展迅速，资本规模和平台数量快速增长，在全球P2P点对点贷款市场排名第一。然而，与发展速度不相适应的是，我国P2P对等贷款体系建设和监管措施严重滞后，导致P2P对等贷款行业风险加大。近年来，相关问题开始逐渐出现，甚至在一些地区爆发了集中疫情。
(a)网络问题
P2P P2P借贷的网络问题主要表现为网络技术风险和信息安全风险。P2P点对点借贷的出现和发展离不开互联网和大数据技术，它们都需要网站的大量资金支持。由于P2P行业的门槛较低，我国大多数在线P2P网站都是草根初创企业，自身资本和技术发展实力薄弱，缺乏自主开发应用软件的能力。大多数时候，他们选择购买市场上现成的第三方开发的应用软件。这些软件价格各不相同。淘宝上最便宜的网站模板只有2000元，稍加修改就可以使用。同时，对于正式的应用软件，加密级别的差距也相对较大。同时，由于软件开发人员对P2P对等贷款的业务流程缺乏了解，以及对网络技术风险缺乏关注，所开发的系统很可能存在安全漏洞。据第三方安全网站统计，不到30%的平台网站采用HTTPS安全超文本传输协议，数据传输过程采用SSL加密级别。
使用不使用加密技术或加密技术薄弱的平台的互联网贷款公司很容易受到黑客攻击，危及存储在其中的资金和个人信息的安全，从而造成损失。互联网技术的应用是P2P点对点借贷的核心。如果不重视和解决与互联网相关的网络风险，P2P点对点借贷的发展将受到影响。
定位问题
正式的P2P网络贷款公司应该是一家信息中介平台公司。平台本身不参与资金管理。该基金由第三方组织通过建立基金监督池进行监督。它只提供中介服务。这种风险相对较小。然而，由于这些资金提供者对本金和利息有很高的期望，为了满足客户的需求，许多网上贷款机构私下向资金转让人提供担保，使平台最终从信息中介转变为实质性的信用中介，向贷款人提供担保或承诺担保本金和利息。这种“刚性支付”已经成为吸引投资参与P2P点对点借贷平台的重要武器。一些平台已经建立了中间基金池。在监管不力的情况下，中间资金池的建立容易出现平台挪用客户资金和形成非法集资的风险，从而直接影响金融市场秩序和社会稳定。2014年结案的“网络贷款第一案”友谊网络案被定性为P2P第一个集资诈骗犯罪。编造虚假的“贷款目标”，以高利率为诱饵，向公众非法集资。
(3)缺乏必要的风力控制
P2P产业在点对点借贷中通常有很高的回报。年投资回报率大多在10%以上，有些甚至高达25%左右，大大超过了实体经济的回报率。众所周知，风险和回报是相对的，高回报不可避免地带来高风险。虽然每一家P2P网络贷款公司都郑重承诺要解释自己的风险控制做得有多好，但不得不说，由于设立P2P网络贷款的门槛低，以及大量缺乏财务知识的公司的参与，相当多的网络贷款机构缺乏运营和管理、控制风险的能力，甚至一些平台在运营之初就被设立为作弊的目的。这直接导致了资金筹集和“逃跑”等频繁事件。2014年，台州恒金在线贷款平台早上上线，下午跑了，成为历史上最短的P2P点对点贷款平台，创造P2P点对点贷款平台最快的运行记录。平台上频繁的逃跑事件使参与者对平台失去信心，给整个P2P借贷行业带来了不良影响。
(四)缺乏有效的行业自律组织
由于P2P对等贷款的广泛发展，国家对P2P对等贷款缺乏有效监管，这就需要一个相对强大的行业自律组织来自律P2P对等贷款。中国P2P行业点对点贷款自律组织成立较晚。与此同时，中国的行业自律组织习惯于在大多数情况下充当下属单位，无法形成独立、真实的监管机构，对整个行业没有实质性影响。同时，中国的国情也决定了行业自律的监管作用没有得到重视。虽然我国P2P P2P借贷领域早已形成了大量的专业组织，但它们的角色一直处于可有可无的状态，没有发挥出应有的作用，没有对整个行业实施真正的自律管理。
(5)投资者缺乏风险意识
平台交易资金达到700多亿元，实际吸收资金超过500亿元。涉及90多万投资者的“易租宝”运行暴露了中国投资者风险意识的薄弱。众所周知，风险和回报是相等的。高回报必然会带来高风险。“易租宝”的口号是“1元开始投资，随时赎回，高回报，低风险”这本身不符合事实，从一开始就有一个陷阱。“易租宝”推出的产品的预期年回报率在9%到14%之间。6%，远远高于普通银行理财产品的回报率。“你重视别人的利益，别人重视你的本金”这句话暴露了P2P点对点借贷平台固有的高回报风险。作为投资者，一方面，它受到大量有影响力的主流媒体广告的影响，客观上被误导了。另一方面，它风险意识差，识别风险的能力不足，渴望高回报，导致投资失败，给自己的基金带来风险。
(6)信用风险
P2P点对点借贷的信用风险主要来自从平台和平台本身获得资金的借款人。借款人的信用风险是P2P贷款风险控制的核心，借款人的风险评级是防止信用风险集聚的关键。根据平台要求，借款人在融资平台前必须提交身份证明文件、工商营业执照、证明公司流动资金明细的银行对账单等相关材料，并通过客户提交的材料评估借款人的还款能力。网站对这些材料的审查仅限于格式审查，很难掌握材料的可靠性和真实性。这些数据有虚构的可能，甚至有些借款人在贷款开始时不打算偿还贷款，而且提供的大部分数据都是假的，这使得借款人有到期不履行合同的信用风险。同时，由于信用评级体系的不完善，平台很难通过提交的数据简单定义借款人的信用评级。就平台本身而言，由于考虑成本核算等因素，平台在核对借款人信息的过程中做得不够，未能及时核实借款人信息。与此同时，他们没有履行调查平台上借款人发布的目标的义务，甚至对借款人发布的虚假借款信息保持一定程度的沉默。更严重的是，一些平台甚至涉及资金自筹。他们发明了借款人和借款项目的目标，并将通过平台筹集的资金投入一些高回报的市场，如股票市场和期货市场，从而获得高回报。
三。解决P2P P2P借贷平台问题的对策
P2P P2P借贷平台发展迅速，但监管滞后。所有与P2P对等贷款相关的监管实体都未能形成对P2P对等贷款平台的有效监管。随着P2P P2P借贷平台的大量出现，对P2P借贷行业进行有效监管迫在眉睫。
(一)加强网络风险监控
P2P点对点借贷是基于互联网技术和计算机技术。为了加强网络风险的防范，有必要不断提高应用计算机技术的安全性。对于P2P点对点借贷平台，需要增加资金投入，加强客户登录平台的安全性，使用类似电子口令卡类型的动态验证码进行登录验证，同时对平台中的资金互动数据进行加密，提高加密水平，确保用户信息的安全性，同时对数据进行冗余备份。作为客户，我们应该注意使用过程中的安全，防止病毒入侵。
(二)明确平台定位
2014年4月，中国银行业监督管理委员会发布了P2P点对点贷款监管的四条“红线”，明确了平台的中介性质。2015年底，银监会在《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(征求意见稿)中进一步强调了P2P同业拆借平台的信息中介属性，指出P2P同业拆借平台依靠互联网为资金借贷双方提供信息收集、发布、互动和贷款匹配服务。很明显，网上贷款平台不允许提供信用增级服务。同时，要求平台不能设立资金池，不能吸收公众存款非法集资，不能以平台自有资金为平台参与者提供任何形式的担保。
(三)做好防风工作，提高平台资金的安全性
P2P点对点借贷平台的回报率普遍较高。平台应合理确定贷款收益率，降低平台运营的系统风险，实施第三方监管，安全管理资金。考虑到存管机构的风险承受能力及其运营的安全性，银监会要求P2P点对点贷款平台选择合格的银行金融机构负责平台资金的存管，实现平台自有资金和客户流动资金的分离管理。由于客户账户信息同时存在于P2P在线贷款平台和第三方监管平台上，因此在线贷款平台不能单方面修改第三方监管账户中的用户信息，从而有效地将平台与投资者的资金隔离开来，有效防止P2P贷款平台恶意挪用投资者的资金，减少流失事件的发生。同时，平台应有自己的技术团队，能够熟练监控平台系统的运行，为平台的稳定运行提供保障。
(四)加强行业自律
监管和自律一直是规范行业发展的两个出发点。他们是相辅相成的。加强P2P P2P借贷行业的自律管理对规范P2P P2P借贷行业具有重要作用。P2P在线贷款平台的发展是市场经济发展的需要。正如李克强总理所说，“把受市场监管的东西还给市场”。网上贷款的发展应始终坚持监管与自律相结合的原则。与外部监管相比，行业自律更容易被成员接受，效果更明显。中国互联网金融协会是由中国人民银行等机构牵头、国务院批准的全国性互联网金融行业自律组织。它具有广泛的代表性和行业组织的严肃性。其目的是对互联网金融业进行自律管理。大力支持中国互联网金融协会的发展，推动P2P平台加入协会，引导会员为实体经济发展服务。在不涉及商业秘密的前提下，可以通过公布经营财务数据提高行业透明度。
为了从整体上提高P2P P2P贷款行业的风险管理水平，应建立行业信用共享机制和防御机制，承担信用监管和风险提示的责任。行业自律协会在开展工作的过程中，应充分发挥行业优势，与加入行业协会的会员单位密切联系，与相关国家机构充分合作，通过加强自律机制实现对P2P对等贷款行业的约束。同时，要加强对从业人员的管理，使自律管理的效果得以实现。同时，加入协会的企业有义务加强信息共享，尽快在行业内建立信用信息共享平台，提高行业透明度已成为规范行业发展的关键。
(五)加强投资者风险意识教育
由于P2P对等贷款具有门槛低、收益高的特点，我们有理由相信，在当前货币政策继续宽松的前提下，小微企业融资难、融资贵、普通投资者缺乏理想投资目标、金融监管缺失等问题将继续存在，各种风险和陷阱将长期存在。一方面，投资者应该保持原有的心态，提高风险意识，增强专业知识。他们不应该想象天上会有馅饼。另一方面，政府应该加强对普通投资者的网络金融安全教育。政府应帮助投资者充分认识贷款资金的安全性，认清形势，避免高回报平台，警惕不规范的金融贷款，树立风险意识和自我保护意识。在打破“刚性支付”的前提下，在投资P2P之前，要尽最大努力做好前期调研，从“平台资质、第三方评估排名、平台运营时间、平台背景”等方面做好准备，同时坚持自担风险的原则。同时，政府在制定和颁布相关政策法规时，应照顾投资者，注意政策的可操作性。
(六)加强信用风险评级体系建设
加强信用风险评级体系建设，建立公民个人信用报告系统与中国人民银行的联系，统一各平台的信用信息标准，共享各平台的信用信息数据。目前，P2P P2P借贷平台的主要业务是信用贷款。借款人的个人信息和信用状况对平台和投资者非常重要。随着现代欺诈技术的不断改进，很难识别借款人的真实意图，仅依靠平台中的单一审查就很容易发生风险。该平台注重借款人的还款能力，不限制借款方向，容易导致资金非法使用，给平台带来潜在的信用风险。由于P2P P2P P2P借贷门槛低，平台中好人坏人混杂参与，虚拟网络环境，以及互联网中实际约束措施的作用有限，中国人民银行应牵头相关部门构建中国社会信用报告体系，行业自律组织应发挥作用，共同筑坝防范信号风险，防止借款人造假，同时有效防范网上贷款平台的自筹资金。
四。
近年来，P2P P2P借贷发展速度明显过快，存在诸多问题。与过快的发展速度相比，目前的监管措施明显滞后，难以形成对P2P P2P借贷的有效监管，导致P2P借贷平台风险频发。目前，中国已出台《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，规定了平台定位、投资者教育、风险控制和行业自律。同时，各省市也出台了相应措施，加强P2P网络贷款平台的管理。展望未来，越来越多的监管措施将为P2P P2P借贷平台的健康发展保驾护航，并将积极引导P2P P2P借贷为国家经济建设服务。
参考:
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[2]罗凤曼，于璇。P2P借贷的性质和发展困境[。甘肃金融，2015( 1)。
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[5]张国稳。P2P P2P借贷平台的风险防范与监管[。武汉财经，2014( 4)。
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[7]刘辉，沈清迈。中国P2P P2P贷款风险与监管研究[。金融问题研究，2015( 1)。
[8]王慧娟，廖立。中国P2P P2P借贷平台信用认证机制研究——来自“民间借贷”[的经验证据。《中国工业经济》，2014( 4)。