探讨我国商业银行个人理财业务发展过程中存在的问题及建议,我国商业银行个人金融服务发展问题及对策

探讨我国商业银行个人理财业务发展过程中存在的问题及建议

关于我国商业银行个人金融服务发展的问题与对策个人金融服务(Personal Financial Services)是指银行利用各种金融知识、专业技术和广泛的金融信用等专业优势，为客户提供适合其金融状况和具体要求的全方位个性化金融服务，以及一般性信息咨询。此外，它还使用各种金融工具，如储蓄、融资、银行卡、个人支票，

我的论文题目是《我国商业银行个人理财业务发展中...

中国个人金融服务发展中的问题与对策[摘要]:如何发展中国个人金融服务，不断开发个性化产品以满足市场需求，为客户提供全方位优质服务，已经成为中国个人金融服务发展中需要解决的问题。 本文主要研究市场经济条件下个人理财与经济发展的互动关系。根据前瞻性行业研究所的《中国城市商业银行2016-2021年市场前景与发展战略规划分析报告》，中国商业银行的个人理财业务近年来有了一定的发展。 然而，从各家银行的经营情况可以看出，中国商业银行的个人理财业务仍处于新兴阶段，真正能够与外资银行竞争。1.中国商业银行财务管理业务的发展历程和动因20世纪90年代末，中国一些商业银行开始尝试向客户提供专业的投资顾问和个人外汇财务管理服务。 2000年9月，中国人民银行改革了外币利率管理制度，为外币理财业务开辟了政策渠道。在接下来的几年里，外币理财产品1。中国银行业的雏形是在北宋时期。直到清末，当时最大的银行号是山西银行号。但是，当时的银行主要负责存贷款的基本业务范围，从其他地方取款，其他几乎不参与。 只有在民国，在外国资本市场的帮助下，国家资本也迎来了一个新时代。在此期间，银行和人民币理财产品由商业银行自行设计和发行。募集资金投入相关金融市场，根据产品合同购买相关金融产品。在获得投资收入后，根据合同将其分配给投资者。 银行人民币理财产品可大致分为债券型、信托型、关联型和QDII型

我国商业银行个人金融服务发展问题及对策

关于我国商业银行个人金融服务发展的问题与对策个人金融服务(Personal Financial Services)是指银行利用各种金融知识、专业技术和广泛的金融信用等专业优势，为客户提供适合其金融状况和具体要求的全方位个性化金融服务，以及一般性信息咨询。此外，它还使用各种金融工具，如储蓄、融资、银行卡、个人支票，

我的论文题目是《我国商业银行个人理财业务发展中...

探讨我国商业银行个人理财业务发展过程中存在的问题及建议范文

摘要:随着我国经济的发展，我国居民人均收入水平不断提高，个人理财需求迅速扩大。与西方发达国家相比，我国个人理财业务仍处于起步阶段，暴露出的问题不容低估。本文针对我国商业银行个人金融服务发展中存在的问题，提出了相关建议。

关键词:商业银行；个人理财；对策；

近年来，随着我国改革开放的进一步发展和经济发展水平的提高，我国商业银行个人理财业务规模快速增长，业务范围不断扩大，涌现出一批专业理财从业人员。商业银行已经把重点放在个人理财业务上，个人理财业务已经逐渐成为一个强大的利润增长点。然而，金融实践的变化对个人金融服务的各个方面提出了更高的要求。这一时期的问题已经暴露出来并被放大了。个人金融服务需要进一步提高其专业性和规范性。

一、国内商业银行个人金融服务现状

(一)居民金融需求上升

改革开放30多年来，中国经济发展水平取得了显著提高，城乡居民收入也不断增加。国家统计局的统计数据显示，中国城乡居民的人均收入水平在过去十年里有了显著提高。城镇居民人均可支配收入从2007年的13786元增加到2017年的18322元。农村居民人均纯收入从2007年的4140元增加到2017年的5562元。这为个人金融服务的发展创造了一个巨大的市场空。然而，居民的财务管理知识和技能与经济发展和财富积累的增长率并不匹配。这种背景条件再次引起人们对专业金融机构和专业人员的需求。

(2)金融机构无法满足居民个人金融需求

目前，金融机构提供的金融产品往往是证券、保险等产品的简单组合，缺乏创新，重复率高。它们的内涵和价值几乎相同。事实上，顾客没有太多的选择。因此，单一金融产品的问题不可低估。此外，经营私人金融服务可获得高达87%的投资回报，而普通个人金融服务只能获得约30%的投资回报。总体而言，商业银行为高收入阶层设定了更高的门槛，将其作为个人金融服务的目标。因此，它无法满足一般收入群体的财政需求。

(三)银行过分强调回报，投资者没有强烈的风险意识。

为了使理财产品更具吸引力，提高客户对产品的接受度和银行的信任度，商业银行往往只强调产品的盈利能力，避免谈论甚至隐藏产品的潜在风险，或者混淆概念。投资者在购买金融产品的过程中缺乏风险意识。由于投资者自身对金融产品风险认知的局限性，他们不能完全理解产品的性质，容易被收入蒙蔽。他们错误地认为在购买金融产品时不需要承担风险，从而忽视了潜在风险，危及相关利益。

(4)盲目跟风现象严重，客户群质量低下。

目前，我国商业银行客户群结构单一，高收入阶层占大多数，中低收入阶层仅占30%。大多数投资者以投机的态度购买金融产品，希望通过金融投资获得更高的回报，这使得投资者不太稳定，不利于个人金融市场的长期健康发展。在中国金融市场尚不成熟的现阶段，大多数中小投资者缺乏相应的金融产品知识和识别风险的能力。当听说一些金融产品“有利可图”时，他们会争相购买大量的金融产品，从而形成羊群效应，这很容易造成过度投机，破坏个人金融市场的氛围。相对而言，成熟的投机者有严格明确的目标，有良好的投资心态，能够对金融产品做出正确的判断，一般不会盲目跟风。

二。我国商业银行个人金融服务发展中存在的问题

(一)金融业分业经营制度限制商业银行发展个人金融服务

目前，我国商业银行实行分业经营的金融政策和制度。所谓分业经营，是指商业银行的金融产品不能直接与证券、保险和基金业务挂钩。目前，国内商业银行提供的大部分个人理财产品不是自己的理财产品，而是证券、保险和基金机构的理财产品。商业银行只为证券、保险和基金的金融服务提供一个平台，并作为中间人出售。在分业经营体制下，金融市场行业相互隔离，客户财富管理只能存在于不同市场各自的行业领域，不能与其他市场混合实现财富管理产品的增值。目前，我国商业银行的财务管理业务只停留在咨询建议和方案设计方面，财务管理从业人员不具备为客户充当组合投资代理的能力。因此，国内商业银行缺乏一定广度和深度的个人金融服务，限制了个人金融服务的发展，难以为客户提供多元化服务。分业经营制度也打击了商业银行开发个人理财产品的积极性。由于商业银行不能根据自身业务提供自己的理财产品，而代销理财产品只能获得部分份额，因此大多数商业银行在推广理财产品时处于被动状态。因此，对商业银行固有的创新激励机制、监管控制和行业评价极为不利。

就行业评估而言，我国商业银行目前主要通过存贷款、中介服务等方式建立评估体系。正是商业银行的这种现状限制了中国商业银行个人金融服务的扩张。

(二)缺乏高素质的复合型金融人才

个人财务管理涉及许多领域，如证券、保险、基金、信托等。，要求财务管理人员具备全面的专业知识，熟悉证券、保险、股票、投资、期货、期权、房地产等业务流程。当今全球金融趋向一体化，金融管理行业对具有开拓性国际视野、熟悉国内外金融管理业务操作流程的复合型人才的需求越来越大。目前，中国还没有为个人理财提供理论支持的复合型专业。复合型人才已经成为我国商业银行个人理财业务的一大空白。随着全球一体化的发展，银行、证券和保险的结合势在必行。迫切需要建立一支高素质、复合型的专业财务管理队伍来应对世界经济的变化。

(3)服务阈值过高

商业银行通常根据客户的资产规模对金融管理业务进行分类，一般根据收入水平将其分为私人银行业务、财富管理业务和金融管理业务。中国目前属于发展中国家，高收入群体相对较少。为了提高绩效，商业银行将其个人金融服务集中于少数高资产客户，导致中小收入群体的金融需求不足，不利于金融服务的大众化发展。例如，有些商业银行的理财产品起点是5万元甚至10万元，有些外资银行的业务管理门槛在5万美元以上，而我国商业银行的私人银行业务门槛在20万元以上，服务门槛太高，不符合大多数家庭的资产条件，因此合格客户数量不多，理财产品没有广泛的适应性。

(4)落后的客观技术水平制约着发展前景

作为我国商业银行的中间业务，随着我国通信技术的不断发展，个人理财应该以高端科学的电子技术和蓬勃发展的网络技术为基础。与西方商业银行相比，我国商业银行在标准化和信息化方面存在很大缺陷。与外国相比，他们已经失去了几十年的进步空。它们在金融技术化、网络化和综合信息标准化方面起点不高。与国外相比，他们的设施和设备也有很大的漏洞。与此同时，它们连接到互联网。创新软件仍然存在缺陷和不足。在我国商业银行信心的规范化和全面发展过程中，普遍采用电子化、信息化和知识化三个层次。随着现代科学技术的发展，越来越多的金融研究者将重点关注如何有效地将成千上万的银行数据转化为电子信息。但是，现阶段，与国外商业银行相比，我国商业银行的科技仍然停滞不前，更多的业务仍然停留在柜台上进行咨询，没有大量的电子表格，书面形式仍然是主流，同时，在软件应用中，也有相对低端和简单的工具。在新产品开发、详细的市场分类、营销、风险防范等方面，由于上述网络的落后和简单，在目前无法及时有效获取信息的情况下，仍然处于困难和上升阶段。

(5)市场发展不足，产品创新不足

近年来，我国个人理财产品种类增多，人们的理财观念也在发生变化。在产品设计方面，由于分业经营的限制，国内商业银行推出的金融产品仍然以传统产品为主，最常见的是储蓄、保险、基金、金融债券及其简单组合。虽然这些产品的名称不同，但它们都以相同的方式改变。例如，商业银行的财务管理业务运作模式相对僵化，对财务管理产品的相关规定过于单一，投资期限和投资收益甚至附加值几乎相同。特别是，存款型理财产品的构成要素简单而粗糙，仅包括期限和利率。产品的内容是一样的。传统金融产品在中国受欢迎的关键在于它们相对稳定的回报和低风险，这很容易被大多数群体接受。对冲基金和指数期货等新的外国金融管理模式无法在中国金融市场环境中推出。然而，这类产品不能满足个人金融市场日益增长的需求，也不利于商业银行丰富金融产品结构。个人金融服务供需不协调，产品单一，不能给公众更丰富的选择，都表明我国缺乏开拓市场的能力，商业银行缺乏创新业务的能力。

三。我国商业银行进一步发展个人金融服务的对策建议

(一)加强金融机构之间的合作，实行标准化混合经营

我国个人理财产品单一的主要原因是现行金融机构采用了分业经营的体制。银行、证券、保险、基金、信托等行业不能跨银行合作和混业经营。随着西方发达国家政府实施支持个人金融发展的优惠政策，国外个人金融与信托基金的合作十分普遍，产品种类繁多，投资组合多元化，自主经营。但是，我国政府没有大力推动个人理财的发展，我国法律不允许信托像其他产品一样在媒体上公开推广，因此公众对信托产品非常陌生。然而，西方发达国家的个人理财业务凭借信任开辟了一条具有巨大竞争优势的新路，推动了个人理财业务的快速发展。即使商业银行积极参与个人金融服务与其他行业的整合，也受到政策法规框架的限制，无法打破行业壁垒，行业关联步伐停滞不前。政府应加强政策支持，鼓励银行与基金和信托公司结成战略联盟，加强银企合作，逐步消除银行进入证券、股票、保险等市场的障碍，转变行业分工经营模式，扩大银行投资范围，为个人理财发展创造良好环境。

(二)提升财务人员整体素质，加强人才队伍建设

商业银行可以把重点放在现有员工的人才培养上。由于现有员工有一定的知识储备和业务基础，对员工进行个人理财方面的进一步培训可以节省很大一部分人才引进成本。对于个人金融服务专业人员，可以为他们提供外出学习和实践的机会，为他们提供一个深入接触个人金融服务领域的平台。鼓励工作人员参加国际金融会计等相关考试，以提高他们的专业素质。其次，引进国际复合型人才可以解决人才短缺问题，加快我国商业银行在金融管理行业的建设。

(三)以顾客为中心，差异化营销

由于客户收入不均，不同资产类别的客户的风险承受能力非常不同，自然的财务需求也非常不同。商业银行应贯彻以客户为中心的营销理念，有效更新现有金融产品，并对其进行差异化改进。设计适合不同层次客户的财务管理方案，不仅要满足低端客户正常的财务管理需求，还要注重为高端客户提供特殊服务，如为贵宾客户建立绿色渠道。在客户管理信息系统的基础上，对客户进行系统分类，以提高营销质量，丰富营销个性，实现产品同质化向差异化的转变。

(四)建立健全信息服务体系

加快商业银行电子、网络、信息系统建设，大力拓展无线接入设备、自助银行、网上银行、电话、邮件等信息服务渠道，金融服务与信息技术有机结合。在现有网络的基础上，整合网络技术平台，构建覆盖全国的实时清算网络，实现银行业内部数据和信息的共享和兼容。完善信息披露制度，确保投资者能够及时掌握市场信息。此外，引进国外先进的管理系统，如客户关系管理。借助客户关系管理系统，银行数据仓库可以得到有效的管理和处理，大数据可以转化为有效的客户信息，通过了解客户的历史状况和最新发展，可以根据客户的个人需求定制特殊的财务管理方案。

(五)加强金融产品创新

我国市场经济不断深入发展，对个人理财的需求逐渐增加，商业银行个人理财业务正在走向成熟。然而，目前商业银行个人金融产品短缺，供应不足，缺乏创新。同行之间的产品相似，没有自己的品牌特征。商业银行应成立专门小组研究和开发个人金融产品，以尽可能避免与其他业务混淆，提高产品研发的效率和质量。同时，我们可以借鉴国外的先进经验，结合自己的实际发展，如为客户量身定制理财计划，拓展个人理财服务领域，与信托机构共同打造理财产品。站在巨人的肩膀上创新有利于降低商业成本和风险，创造具有个人特色的商业模式。