分析与探讨中等收入家庭理财规划,如何为中等收入家庭制定财务计划

分析与探讨中等收入家庭理财规划

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为中等收入的工薪家庭设计理财规划

中等收入家庭的一般特征。夫妻双方每个月都有固定的中等收入，属于高收入的上班族 31岁的刘先生目前是一家私营企业的董事会秘书和公司高级管理层成员。他的月收入大约是18，000元。 刘先生的妻子今年28岁，也是公司销售部的副总裁。她的月收入大约是1万元。 2.家庭通常已经完成了汽车。建议如下:1 .财务规划:增加收入，减少支出，选择p2p金融产品；2.保险计划:建议通过购买意外保险、定期人寿保险和其他消费保险保单来预防家庭风险。保险金额应至少达到80万元，年度家庭保险费控制在3000元以内。3.儿童教育基金规划:幼儿园、高中和大学费用。

如何为中等收入家庭制定财务计划

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为中等收入的工薪家庭设计理财规划

分析与探讨中等收入家庭理财规划范文

摘要:改革开放以来，中国经济发展迅速，人均收入水平普遍提高，这在很大程度上增加了中等收入家庭，增加了个人财富，提高了人民生活质量。因此，人们开始密切关注财务管理。在“第一次学习中国——投资原则论坛”上，许多金融专家和学者明确表示，中国已经初步建立了个人金融市场。然而，居民有大量闲置资金。为了确保安全，大多数居民会选择低回报率的银行储蓄方式进行财务管理。财务管理作为一项资金处理活动，具有一定的风险。为了降低风险，提高收益，有必要对财务管理进行合理的规划。因此，本文主要对中等收入家庭的理财规划进行分析和探讨。

关键词:中等收入家庭；财务管理；规划；

一般来说，中等收入家庭的收入与他们的工作能力和职位密切相关，即收入会随着他们工作能力和职业的提高而增加。支出与家庭成员密切相关，即支出将随着抚养老人和教育子女而增加，但总的来说，中等收入家庭的平衡将呈现上升趋势。同时，家庭资产会随着购房的完成而明显增加，负债也会因购房而明显增加，但总的来说中等收入家庭的净资产也会呈现上升趋势。可以看出，大多数中等收入家庭的余额和净资产都处于增长阶段，但家庭财富的安全性并不理想。原因是资产不匹配，财务规划不合理。因此，有必要讨论中等收入家庭的财务规划。

一、中等收入家庭财务规划的原因分析

2007年，中国共产党第十七次全国代表大会的报告明确提出了实现合理分配模式和缩小贫富差距的重要性，并将其视为一个目标。相关调查显示，改革开放以来，中等收入家庭数量不断增加，这无疑有利于稳定社会，促进共同富裕的实现。同时，也促使居民合理使用资金，学会理财，理财已经发展成为当前居民必须掌握的一项重要技能。我国经济的快速发展已经促使越来越多的居民闲置资金。为了保持财富，让人们了解“赚钱的方法”，我们应该引导居民合理使用闲置资金，学会如何理财，找到合适的理财方法。这是讨论中等收入家庭财务规划的重要原因。

二。中等收入家庭财务规划面临的问题

中等收入家庭财务规划面临的主要问题是如何分配资金。相关调查显示，目前国内居民选择的理财方式主要包括储蓄、保险、股票、债券、基金和黄金。2007年，基金投资是投资者首选的财务管理工具。2008年，由于金融危机的严重影响，大多数投资者选择保守且低回报的银行储蓄进行财务管理。2009年，政府采取了货币兑换等投资和金融管理方法，以增强投资者的信心。然而，大多数投资者仍然把股票投资作为主要的财务管理工具。然而，对于中等收入家庭，应根据收入、资本和年龄合理配置资源，选择合适的财务管理工具，科学规划财务管理。具体来说:

1.现金及其等价物的分配相对较高。

相关调查数据显示，中等收入家庭的平均现金及其等价物超过平均月支出十倍。活期存款和一年以下定期存款的比例较高，而回报率高的基金比例较低。同时，这也表明中等收入家庭短期内具有较强的财产流动性和较高的财务保障。但是，由于缺乏具有良好效益的短期财务管理工具，这些资产的增值效果并不好。

2.金融资产占投资总额的比例相对较低。

相关调查数据显示，中等收入家庭的投资性金融资产主要涉及股票、债券和基金。在投资资产中，这些资产的比例相对较低，而房地产投资的比例极高。可以看出，投资风险相对集中，一旦房地产政策调整和控制，或者由于住房供过于求导致价格下降，家庭财产就会受到侵蚀。

3.保险资产的规划缺乏合理性。

这体现在三个方面。首先，与股票、债券等金融管理工具相比，保险产品的配置比例相对较低。相关数据显示，绝大多数中等收入家庭计划和分配的定期储蓄超过一年，只有少数中等收入家庭购买了保险业。其次，中等收入家庭的保费支出不足，保险资产配置的“双十原则”(Double Ten Principle)明确规定，一个家庭需要将其年收入的至少10%用于保险。特别是在当今社会，当绝大多数家庭都有父母和孩子时，保险投资应该增加。事实上，许多家庭没有购买保险。最后，保险覆盖面很低。因为大多数中等收入家庭对保险资产的分配没有很好的认识，所以他们不愿意购买保险。即使有些家庭已经购买了保险，保险金额也很低。因此，如果家庭遇到疾病或事故，家庭财产的安全将受到威胁。

4.财务管理工具配置相对单一，风险相对集中。

日常生活中常用的投资工具主要是现金价值超过一年的储蓄、股票、债券、基金、理财产品和保险产品。通常选择两种投资工具的家庭很少选择三种以上的投资工具。与此同时，大多数中等收入家庭选择分配一套储蓄和债券。他们的产品配置单一，对降低家庭风险没有明显效果。此外，投资过于集中于安全性较高、回报率较低的储蓄和债券，对家庭财富的增加没有明显影响。

三。改善中等收入家庭财务规划的建议

1.合理分配现金及其等价物。

在分配现金及其等价物时，除了关注流动性之外，还应合理考虑盈利能力。众所周知，中等收入家庭正处于家庭和职业的成长时期。大多数职业相对稳定，收入也不低。因此，我们可以控制现金的实际数额及其相当于月收入的三倍。关于现金及其等价物的金融工具配置，我们建议将资金配置比例提高到至少这部分资产的三分之一，并在定期存款、活期存款和到期时间不到一年的现金中配置其他部分。值得注意的是，我们应该尽可能减少现金的分配。此外，夫妇可以向银行申请信用卡，信用卡有一定的金额，在现金不足的情况下可以用来满足他们的紧急需求。因此，中等收入家庭不仅保证了合理的流动性，还提高了这部分资产的盈利能力。

2.创建一个家庭应急基金。

毫无疑问，储蓄存款有利于确保支出的灵活性，应急基金与家庭消费水平密切相关。因此，在准备应急基金时应充分考虑实际消费水平，并根据消费水平适当调整应急基金。例如，如果一个中等收入家庭准备了8000元的应急基金，这个家庭可以通过获得存款和现金来节省资金。

3.遵循“风险管理胜于追求收益”的财务管理原则。

大多数中等收入家庭都面临着很大的压力，比如偿还贷款、抚养孩子、赡养父母等。在某种程度上，这将影响家庭的财务管理倾向，即逐渐倾向于“注重收入，轻视保险”。在这种情况下，一旦家庭成员遇到个人风险或家庭财产损失，家庭经济就会瘫痪。因此，应高度重视家庭风险管理。把保险产品的配置放在首位，我们对保险保障提出如下建议:第一，对于个人保险，家庭的经济支持应该有足够的个人价值保障，有必要为他们购买定期寿险，并根据自己的家庭情况依次购买大病保险、意外保险和养老年金保险；第二儿童保险(Second Children\'s Insurance)，可以为出生20天以上的儿童购买教育基金保险，同时考虑增加相应的意外保险和重大疾病保险，有效地将风险保护和投资结合起来，不仅解决了未来儿童上学的费用，而且将儿童的意外风险转移到保险公司。第三大疾病保险。相关数据显示，常见重大疾病的平均治疗费用约为15万元。此外，由于不规律的饮食和家庭遗传，年轻人也可能发生重大疾病。因此，中等收入家庭应该购买重大疾病保险。第四种事故保险，事故是不可避免的，成本相对较低。因此，中等收入家庭应该考虑意外保险。意外伤害保险不仅可以在家庭成员因意外伤害时弥补一定的家庭损失，还可以促进经济保障目标的实现。

4.采用“攻防结合”的投资组合策略。

所谓攻防结合，是指无风险金融工具和风险金融工具之间的高质量资产组合，长期投资，促进财富保值和增税的实现。因此，我们可以假设，根据生命周期理论，大多数中等收入家庭具有低、中和高风险承受能力。根据家庭对金融工具的理解，大多数中等收入家庭选择一年或一年以上固定存款、基金、股票和债券的投资金融工具。由于基金涉及股票和债券两种基础，我们将家庭金融工具分为储蓄、股票和股票基金、债券和债券基金三类，从而分析中等收入家庭的最优组合，得出最佳结论。

四。结论

总之，在我国，中等收入家庭是金融管理市场的主体。探讨中等收入家庭的理财规划，不仅有助于促进中等收入家庭的财富保值和增税，而且有助于提高理财服务水平，促进资本主义市场的可持续发展，具有重要的现实意义。应当指出，中等收入家庭的资产状况与投资和财务管理密切相关。居民的财务偏好和财务管理工具的选择对其财务管理方向有一定的决定性影响。因此，居民应综合考虑各种因素，根据自身实际情况合理规划财务管理。此外，随着社会的不断进步，中国应加大投资理财知识的普及力度，积极培养相关专业人才，真正帮助居民合理分配财富，获取最大利益。

参考
[1]陈玉刚。年收入30万元家庭的新年理财规划[J】。公共财务顾问，2015 (3)
[2]王霞，周青兰，何广勤。中国中产阶级家庭财务规划研究[。管理层，2014 (8)
[3]夏艾君。《关于工薪家庭财务规划的讨论》，[。中国市场，2014 (30)