分析我国《保险法》民事行为能力的改进措施,保险法律规定，被保险人不得为无民事行为能力的人投保...
分析我国《保险法》民事行为能力的改进措施
保险法律规定，被保险人不得向无民事行为能力的人投保...道德风险。新的保险法律第33条规定，被保险人不得将无民事行为能力人死亡作为支付保险、保险的条件，被保险人也不得。父母为未成年人投保的人保险不受限制。根据《民法通则》，有两种人没有民事行为能力:一种不到10周
根据我国《保险法》的规定,在人身保险合同中,父母...
错误 根据中华人民共和国保险法第三十三条，投保人不得以死亡为支付条件为无民事行为能力人保险或保险投保保险 父母为未成年子女投保的个人保险不受前款规定的约束。 但是，因保险人死亡而支付的保险款项的总和不得超过保险的总和。根据保险法律:第33条:申请人不得为无民事行为能力的人保险投保，其付款以死亡为条件保险，也不得为保险人投保 父母为未成年子女投保的个人保险不受前款规定的约束。 但是，由于保险人死亡而支付的保险款项的总和不得超过国务院保险监督管理机构，如果保险无民事行为能力人的死亡不适用于个人保险合同中的自杀条款，则保险款项应根据保险法律第44条支付，该条明确规定保险人的死亡是支付的条件如果保险人在合同成立或合同有效期恢复之日起两年内自杀，保险人不负责支付保险钱，但是，
保险法律规定，被保险人不得为无民事行为能力的人投保...
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分析我国《保险法》民事行为能力的改进措施范文
摘要:中国《保险法》第四十四条规定了自杀条款不予赔偿的保险免责事由，但该条第一款但书规定被保险人自杀时无民事行为能力。因此，不难看出立法者的良好意图。他们认为没有民事行为能力的人由于年龄小，对许多问题没有完全的理解。为了保护无民事行为能力的人，他们有这个但书。然而，这一规定违反了这一规定的最初设计意图，只照顾所谓的“对儿童的爱”。原因在于保险法是指我国民法中民事行为能力的划分标准，即根据年龄和心理健康状况进行划分。随着《民法通则》的实施，我国民事行为能力的划分将会得到有效的改善。
关键词:无行为能力的人；合同的有效性；保险免于赔偿；
一.提出问题
中国民法根据年龄和精神健康状况将民事行为能力分为三类，即完全民事行为能力、有限民事行为能力和无民事行为能力。然而，不同身份实施的法律行为的效果也不同。具有完全民事行为能力的人可以独立实施自己的行为，并具有法律保护的效力。限制实施有民事行为能力的人的法律行为通常效力未定，当然也不是有效的，但限制独立实施有民事行为能力的人的法律行为除外。无民事行为能力的人实施的法律行为原则上应被视为无效，但他们可以实施一些被认为是在生活中独立实施的行为，如学生刷卡、文具购买、早餐购买等行为，以及一些流行的网络笑话，如:你儿子正处于酱油制作年龄，当然还有许多其他酱油制作行为。这些类似的行为在生活中很常见。与生活密切相关，法律允许无民事行为能力的人进行自己的行为，如果所有行为都有监护人或法律代表批准，显然是不可能的。从这个角度来看，我国根据年龄和心理健康状况划分民事行为能力在一定程度上起到了积极的作用。无论是维护交易安全还是保护未成年人，利大于弊，值得肯定。
然而，这种根据年龄和精神状态的划分合理吗？如果你抛开你的精神状态，就说年龄的问题。因为，既然他们是有精神问题的人，当他们的精神状态不同于普通人时，他们的法律行为状态就不用说了。以年龄作为民事行为能力划分的标准，是因为年龄反映了一定程度的智力和认知能力，即“一个人的智力经历通常随着年龄的增长而提高，大多数未达到一定年龄的人无法实现权利”。王泽鉴先生还认为，“一个人的思维智慧随着年龄的增长而变化，并随着年龄的增长而进步，这可以作为判断一个人的智力是否健全的标准”。但是，根据年龄划分是否适用于各部法律调整的法律关系？中国《保险法》第44条规定:“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时无民事行为能力的除外。”排除无民事行为能力的人免于自杀，根据即将出台的《民法通则》的标准，如果八岁以下儿童自杀，保险人应承担[1]的保险责任。原因很简单。立法者认为，八岁以下的儿童对死亡的概念没有认知能力，即不知道死亡是什么，所以没有主观的用生命换取金钱的意图，这与保险的零星发生是一致的。因此，保险人应承担保险责任。这种理解正确吗？八岁以下的儿童不理解自杀的概念，于是假设一个八岁的儿童将在那天晚上过他的九岁生日，因为法定满一岁的年龄是指他生日的第二天。那天晚上他将过九岁生日，早上过九岁生日。然后他会在11: 55自杀。根据《保险法》第44条，保险人必须承担保险责任。然而，五分钟后，也就是零点以后，他长大了一岁。当他自杀时，保险公司不需要承担保险责任。虽然这个例子很特别，但它反映了这条法律的不合理性。该立法第44条是为了防止自杀保险欺诈，即故意制造保险事故，不惜以生命换取金钱，违反道德原则和保险应急原则，当然不受保护。对于自杀的判定，应该是被保险人有意而清楚地知道自杀的后果，只要有这种意义能力和理解能力就有44条自杀的规定。然而，将无民事行为能力的人严格按照其年龄划分是否合适，以及8岁以下的未成年人是否意识到自杀的后果。如果他们知道自杀的后果，并选择自杀来挽救家庭危机或拯救他人，他的年龄是否构成了44条自杀？保险公司承担什么责任？上述问题的根源在于将年龄问题划分为民事行为能力的缺陷。
二。
根据[2]年龄划分自然人的民事行为能力是全世界民法采用的一项共同规则。从法律史和法律比较的角度来看，大致可以分为三种模式，即两级制、三级制和折衷制。
(1)两级制度:成人和未成年人
所谓的两级制度是根据年龄标准将自然人分为成年人和未成年人。成年人享有完全的民事行为能力，可以在法律范围内独立实施行为。未成年人分为两种情况。第一项在《法国民法典》第389-3条和第1124条中有规定。未成年人原则上没有能力缔结条约，他们的所有行为必须由其法律代表或监护人实施。第二项是日本民法典第4条和第120条规定的。原则上，未成年人实施法律行为需要其法定代表人或监护人的同意。未经同意，未成年人实施的法律行为可以撤销。
从单丛法律的规定来看，关于未成年人的规定似乎有点太严格了。因此，为了减少对未成年人自由行为的过度干涉，法国民法典和日本民法典制定了一些例外规则。共同点可以总结如下:第一，未成年人可以开展一些营利活动。第二，未成年人实施未经其法定代表人或监护人批准的行为并非绝对无效。
一般来说，两级能力制度不承认能力丧失的类型，从而消除了幼儿法律行为绝对无效的问题。然而，我国的年龄划分与现行法律划分没有实质性的区别。
(2)三级制度:完全民事行为能力人、有限民事行为能力人和无民事行为能力人
所谓的三级制度还根据年龄标准将自然人分为完全民事行为能力人、有限民事行为能力人和无民事行为能力人，[3]。中国将自然人分为这样几类。与两级制度相比，三级制度增加了无民事行为能力的人数，并加强了对特别年轻的未成年人的绝对禁止。同时，由于无民事行为能力人的绝对保护，交易对手的合理信任受到限制，导致交易关系不稳定。
从禁止无民事行为能力人的行为的角度来看，为了降低禁止的力度，许多国家采取了不同的做法。《德国民法典》通过降低无民事行为能力人的年龄上限，规定7岁以下的人是无民事行为能力人。这一原则的形成源于古罗马法。查士丁尼在位时，他建立了一个根据年龄划分行为能力的系统。未婚者有两种行为:一种是7岁以下的孩子；一类是年满7岁但未满14岁(男性)或12岁(女性)且能力有限的幼儿(大孩子)。立法者认为，7岁以下的幼儿仍处于婴儿期，他们的思想、语言、身体形态等。也可以被识别。因此，应该保护幼儿的权利。
从交易关系不稳定的角度来看，无民事行为能力人的外国法律行为原则上是无效的，但我国规定了例外，即如果是合法利益行为或在其承认和识别能力范围内的行为是有效的，[4]。也就是说，它在原则上规定了绝对禁止，也有例外，这实际上是对无民事行为能力人的外国法律行为的不完全理解，所以我们依靠例外来弥补其不足。基于上述情况，一些学者提出了第三种分类。
(3)折衷制度:基于年龄标准并考虑到当事人意愿能力和两者结合的民事能力制度
根据年龄标准，民事行为能力分为成年人和未成年人。基于人的能力，这种方法本身就是最客观的方法。在我看来，完全民事行为能力人、有限民事行为能力人和无民事行为能力人之间最大的区别不在于他们的体型大小、身体机能是否完整或发育，以及衣着品味。最基本的是认知能力和识别能力，这可以统称为它们对意义的能力的共同大小。一个强壮的人即使在20岁也可能因为智力残疾而不能独立地实施基本的法律行为。然而，一个残疾和虚弱的人，即使他不能照顾他生活中的基本事物，也能正确地表达他的思想并具有完整的意义能力。他的法律行为是有效的，受法律保护。同时，有趣的能力需要被假定。原则上，成年人有有趣的能力。他们声称成年人没有有趣的能力，并承担举证责任。未成年人原则上没有有趣的能力。如果他们认为自己有有趣的能力，他们应该提供证据。
二。
我国自然人民事行为能力的划分始于1986年《民法通则》的规定，采用三级制度，分为完全民事行为能力人、有限民事行为能力人和无民事行为能力人。完全民事行为能力的人，即18岁以上的非精神病人和16岁以上能用自己的劳动收入维持正常生活的人，可以独立实施法律行为。民事行为能力有限的人，即10岁以上的未成年人或不能完全承认其民事行为能力的精神病人(间歇性精神病人)，可以在自己的意愿范围内实施行为，但原则上他或她在国外实施的法律行为效力未定，需要其法律代表或监护人批准。无民事行为能力的人，即10岁以下的未成年人或完全不能承认自己行为能力的精神病人。独立的法律行为无效。新通过的《民法通则》将上述10岁改为8岁。无论是新的《民法通则》还是《民法通则》对自然人民事行为能力的划分都没有做出任何实质性的改变，只是在年龄方面，随着社会的不断进步，人们的意识不断“早熟”以适应时代的变化。然而，仍然存在一个问题，即原则上无民事行为能力的人不能独立实施任何法律行为，或者未成年人实施的任何法律行为都是无效的[6】。
20世纪初，我国民法学界有一个共同的观点，即对无民事行为能力人的法律行为采用“原则上无效，例外有效”的模式，即未满八岁的未成年人(根据即将出台的《民法通则》规定的年龄)不被绝对禁止独立实施法律行为， 他们可以从事一些与其日常生活密切相关的行为，如刷公共交通卡、酱油、购买文具等行为，也可以从事一些被法律认定为纯利润的行为。 为什么会有例外？不难找到以下原因:第一，我们可以借鉴比较法；第二，关于限制民事行为能力人的规定应当类推适用。第三，许多例外都是生活中的琐事，可以由没有民事行为能力的人独立解决。如果一切都是无效的，将会损害交易的安全。第四，它符合立法宗旨，更好地保护无民事行为能力人的合法权利。此外，法律不需要对纯盈利行为进行干预。《普通民法》规定，无民事行为能力的人的年龄上限从10岁以下改为8岁以下，因此按年龄划分更不稳定。在国外，对于合适的年龄也有不同的说法，例如7岁、6岁和10岁。尤其可以预见的是，随着科学技术的不断进步和人类智力的快速发展，未来对年龄的规定将会发生变化。那么，如何找到一个符合立法目的、维护交易安全稳定的恒定标准，是民法未来应该探索的方向。
三。民事行为能力制度的重新分配
大陆法系的民法大多移植自德国的法律体系，德国的法律体系是以无民事行为能力制度为基础的。它起源于古罗马法，系统地形成于德国民法典。中国目前的三级分类制度最早见于《德国民法典》，该法典规定，虽然原则上能力有限的人可以实施法律行为，但这种表达的有效性取决于法定代表人的同意(事先许可或随后批准)。无民事行为能力的人既不能有效表达意愿，也不能自己有效接受意愿的表达，无论意愿的表达是否给无民事行为能力的人带来纯粹的法律利益，[7]或通过其法律代表的同意。无民事行为能力制度的法律确立的目的是完全禁止儿童独立参与法律实践，因为儿童的个性没有得到充分发展，容易受到他人的影响。同时，做出这样的规定也是对儿童的一种人文关怀。由此可见，其时代的局限可以从最早的法规中看出。不用说，原立法者基于当时的社会发展而制定的法律，但如果今天仍在使用，就不合适了。
民事行为能力的划分，从根本上说，应该以行为人的意思能力为核心，而仅仅依靠年龄为标准，这是不客观的[8]。从心理学的角度来看，6岁和7岁的孩子已经具备了学历和逻辑能力，并且对这个问题有了更全面的理解。心理学家皮亚杰认为，人类心理学不是来自天生的成熟或获得的经验，而是来自主体的行为。有鉴于此，笔者建议对我国的民事行为能力进行重新分类，按照两级制将其分为成年人和未成年人。对于未成年人来说，在考虑他们的行为时，有必要考虑他们的意志能力。成年人相当于完全民事行为能力，未成年人相当于民事行为能力有限的人，关于无民事行为能力的规定被废除。这一规定有许多改进，具体如下:第一，它明确分为成年人和未成年人，可以充分发挥法律对未成年人的人文关怀，可以保护认知和识别能力不全的未成年人。其次，它可以在保护未成年人的同时兼顾交易安全的维护，防止因主体年龄造成的绝对无效情况的发生，避免交易的不确定性，维护市场的稳定。第三，法律承认具有有趣能力的未成年人签署的合同完全有效。考虑到随着时代的变化，人类认知能力的全面提高和未成年人心智的不断完善，根据成长环境、接触教育、自身先天发育等不同因素，许多未成年人的心智发展已经超过了许多同龄人，甚至达到了成年人的水平，同时他们也拥有个人动产或不动产，即主体具有成熟的意义，并拥有交易所需的资金。如果他们不承认其外部法律行为的有效性，他们就违反了法律原则，并与法律的发展背道而驰。第四，两级民事行为能力制度代表了最新的立法趋势。不仅《荷兰民法典》和《魁北克民法典》采用了两级民事行为能力制度，许多国家也逐渐将三级民事行为能力制度改为两级民事行为能力制度，如爱沙尼亚共和国。因此，基于上述原因，该分类方法优于我国目前的分类方法。
四。
从《保险法》第44条第1款可以看出，由于前立法者受到《民法》关于无民事行为能力人的规定的影响，并且出于与时俱进的理念，将未成年人保护和这种人文关怀作为“金油”来解释所有关于无民事行为能力人和有限行为能力人的规定显然是不恰当的。首先，不管社会的不断进步，实际情况一直在变化，但从每一部法律都有其共性和个性，以及不同法律关系的调整来看，这种大而统一的一刀切是不科学的[9]。《保险法》(Insurance Law)中的自杀条款原本是为了避免以金钱换取生命的行为，但仅仅是因为无民事行为能力人的状况出现，即无论行为人是主观的还是故意的，保险人都应该对保险负责，这种现实中的纠纷逐年增加。《保险法》中的例子表明，只按年龄划分是不恰当的，“当法律随着时代的变化而变化时，就会遵循这一规则。”法律和事务是有价值的。“如果一部法律不能完全满足社会的实际需要，我们怎么能谈论法治的梦想呢？
参考
[1]马俊举，余雁曼。民法原论:第四版[。北京:法律出版社，2010:202。
[2]梁慧星。民法概论:第二版[。北京:法律出版社，2001:193。
[3]马强。无民事行为能力人订立的合同效力研究[J]。浙江社会科学，2007 (2) :14。
[4]王松。无民事行为能力人订立的合同[J】。广西政法管理干部学院学报，2003 (4) :23。
[5]朱庆余。民法通论[。北京:北京大学出版社，2013:319。
[6][日本]山本敬三。民法讲义1总则:第三版[。口译和笔译。北京:北京大学出版社，2012:35。
[7]杨立新。合同法[。北京:北京大学出版社，2013:111。
[8][德国]卡尔·拉伦兹。法律方法论[。陈爱娥，翻译。北京:商务印书馆，2003:316。
[9]黄茂荣。法律方法与现代民法[。北京:中国政法大学出版社，2003:93。