25322字硕士毕业论文商业银行零售业务转型创新研究

论文类型：硕士毕业论文

论文字数：25322字

论点：商业银行,零售业务,客户

论文概述：

本文是工商管理论文，本论文的意义就是为商业银行零售业务转型发展提供有效的可行性方案，使研究深入化。以国内外商业银行零售业务为针对对象，剖析和总结其成功经验。

论文正文：

介绍

1.1研究背景

自20世纪90年代以来，外国商业银行一直在转变和发展零售业务。中国也处于金融市场化的背景下。随着个人和家庭财富积累的快速增加，我国商业银行零售业务也呈现出快速发展的趋势。以公共业务为主要规模支撑、以存贷利差为主要利润支撑的传统商业模式已经不能适应中国金融市场的快速发展。然而，零售业务在中国仍占一小部分，对商业银行的贡献迅速增加，逐渐显示出巨大的发展空。个人客户对金融产品的需求并不局限于传统的银行业务，这为商业银行的零售业务创造了一个巨大的新领域。商业银行对零售业务的发展给予了更重要的地位。随着中国经济环境的复杂性和互联网金融的快速发展，越来越多的外资商业银行进入中国市场。国内居民正在选择越来越多的商业银行空。他们要求商业银行提供越来越多的产品和服务。他们越来越意识到自我保护和权利保护。国内商业银行正面临强大的国内外市场冲击。中国各商业银行都在以这些新变化为机遇和挑战，以零售业务发展为主攻方向，不断完善以满足需求，并在转型创新的浪潮中投资。随着商业银行零售业务的发展进入成长期，零售业务的发展呈现出增长缓慢、发展不平衡的普遍现象。

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1.2研究目的和意义

1.2.1研究目的

21世纪以来，商业银行经营环境的变化可谓是全方位的。具体表现为:第一，国家允许外资商业银行进入中国市场，公民生活水平不断提高，公民开始享受生活阶段。然而，我国商业银行零售业务的营销水平和服务水平仍处于初级阶段，市民和等待中的商业银行的服务水平正在迅速提高。其次，从国内居民的情况来看，他们的收入水平和生活方式发生了很大变化，表现为居民生活水平要求的变化、居民财富的快速增长、居民消费方式的变化等。面对这些新的变化，商业银行开展零售业务是大势所趋，这对商业银行来说既是机遇，也是挑战。此外，商业银行加快零售业务的发展和创新也具有重要意义，这不仅为自身的发展寻找了一条新的出路，也极大地方便了市民。这具有划时代的意义。零售业务的转型与创新是当前我国商业银行亟待解决的问题。本文的深入研究只是希望能为这个问题的分析和研究贡献绵薄之力。本文旨在通过对商业银行零售业务模式的系统分析和研究，从可行性的角度为商业银行零售业务的未来创新提供有益的帮助。

1.2.2研究意义

对商业银行来说，当前的经济形势对它们来说是发展零售业的机遇和挑战。其零售业务的发展经历了近十年的发展，取得了良好的成绩和一些经验。然而，如何针对新形势下商业银行面临的问题，从实践的角度提出零售业务转型创新的有效策略，具有重要的理论和现实意义。本文的意义在于为商业银行零售业务的转型发展提供一个有效可行的方案，并深化研究。摘要:以国内外商业银行零售业务为目标，分析总结了其成功经验，并指出如何利用先进经验克服我国商业银行零售业务的瓶颈，从而在理论上有效地起到指导零售业务发展的作用。它可以应用于转型创新的改革实践中，通过理论与实践的结合，可以有效验证转型策略。本文以金融创新等理论为基础，详细分析了零售业转型和创新发展的新方式和新模式，总结了目前的发展现状和遇到的问题，为有效梳理发展和转型的薄弱环节提供了思路，分析了产品同质化的本质问题，积极探索品牌管理理论在实践中的有效应用途径。在实践中，已经努力探索如何将相关理论问题应用于未来零售业务转型和创新的细节。

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2相关概念和理论综述

2.1商业银行零售业务战略转型与创新的意义

2.1.1零售银行业务的概念和分类

零售银行业务是指银行依靠各种服务渠道向公众提供小规模零售金融服务。它也被称为零售银行。它分为广义概念和狭义概念。广义而言，商业银行的零售业务相当于银行的批发业务，即银行向个人和小型自然人企业提供小额信贷服务。狭义的商业银行零售业务是与银行和公司业务相对应的概念。主要是指商业银行向居民、个人和家庭等提供各种小型金融服务。

以下五个部分对其进行了划分:

1.财务管理业务。在客户财务管理领域，收入或财富较高的人通常是目标对象，主要是货币、债券和股票等资产的维护和增值。

2.私人银行业务。拥有高资产的个人是主要目标，这种金融服务是为他们量身定制的。资产管理服务是其核心，具有低成本、高收益和专属的服务信息。

3.消费信贷业务。一般来说，它是针对有日常消费需求的中产阶级，主要提供住房信贷等中长期信贷服务。

4.信用卡业务。一般来说，通过发卡向社会各阶层提供循环信贷和小额短期信贷。

5.其他零售银行业务。依靠柜台、网上银行、手机银行等渠道接受客户的其他基本业务。

2.1.2银行零售业务的基本特征

(1)分散

这种分权主要表现在，由于居民规模小、规模大、依赖性强，资金和风险相对分散，主要是商业银行的基础业务和传统业务，单一变化小，对商业银行整体影响小。

(2)多样性

需求的多样性决定了银行应该向客户提供越来越多的产品和服务。从传统的存款和取款业务，到收取各种费用，出售保险和基金等各种业务，商业银行越来越像一个金融超市。银行设施也多样化，柜台从大玻璃高柜台到开低柜台不等，银行渠道从只有柜台到各种自助设备普及不等，极大丰富了商业银行的服务内容。

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2.2商业银行零售业务理论研究

2.2.1品牌概述

(1)品牌概念、构成要素和特征

在金融市场国际化的背景下，品牌理论越来越受到人们的重视。营销领域定义的品牌概念不适用于商业银行的零售业务。本文将品牌定义为:“品牌是在营销或沟通过程中形成的，通过发挥产品或服务与消费者的联系功能，可以产生新的价值。”品牌在营销和传播过程中的作用逐渐扩大，这是浓缩产品或服务核心价值的体现。消费者通过品牌了解企业或产品或服务，在许多情况下，品牌的价值远远超过产品或服务本身。由于消费者对品牌的偏好，他们甚至可能增加对产品或服务的价值认同。

(2)品牌对银行零售业务的意义

(1)形成商品差异，建立竞争优势

专利保护的申请不能在金融产品中实现，这是金融行业竞争的一个重要特征，也是金融产品一旦推出就会很快被复制的原因。金融产品的真实性基本相同。面对这种情况，消费者无法选择。在这种情况下，产品竞争方法不能发挥真正的作用，价格竞争成为必然结果。价格竞争是最低层次的竞争方式，它只能使市场进入一个无序的低价值周期，最终的结果会使这个市场上的竞争对手灭亡。解决这个问题的最好方法是品牌功能。同质化严重的产品会受到品牌的影响，差异化效果会非常明显。它可以实现企业的差异化发展，为消费者带来多样化的产品和服务。

(2)突出优势，加强品牌管理

随着金融企业的发展壮大，其管理者应对企业内外的所有人员进行统一、全面的管理。产品、服务和外部营销的统一设计和管理，以及统一标准和要求的制定，使企业能够充分展示其优越的价值，为企业的发展创造超额价值。

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3我国商业银行零售业务发展现状及问题分析..............................12

3.1我国商业银行零售业务发展现状...................12

3.1.1总体战略的发展状况……12

3.1.2零售债务业务发展现状……14

4商业银行零售业务转型经验的分析及启示...................22

4.1外资商业银行零售业务发展经验分析……22

4.1.1美国花旗银行零售业务发展经验……22

4.1.2英国劳埃德银行转变零售银行业务的经验........23

对我国商业银行零售业务转型创新的五点建议……29

5.1转变商业银行的经营理念……29

5我国商业银行零售业务转型与创新建议

5.1转变商业银行的经营理念

5.1.1建立随市场变化的战略转移概念

随着金融改革的逐步推进和利率市场化的自由化，商业银行正在不惜一切代价进行竞争。存款成本越来越高，产品同质化越来越明显，营销费用不计成本支付。然而，在零售业务的早期发展阶段，商业银行确实通过占领领土来争夺客户。然而，随着新的经济形势和市场环境的变化，我国商业银行面临的实际情况是零售业务增长缓慢、盈利能力下降的现实，市场发展需求因素改变了市场金融结构。我国商业银行应借鉴国外商业银行的成功经验，积极应对新形势、新市场，以适应变化。商业银行应该敢于打破传统模式，改变以存贷款扩散为目标的盈利模式对零售业务发展的制约。新的管理理念注重资本和资本管理的创新，以达到提高贷款收入、降低资本成本和提高盈利能力的最终目标。这将真正考验商业银行在市场环境下的经营能力。

5.1.2从需求的角度出发，真正树立以顾客为中心的理念

随着商业银行零售业务的发展和个人理财意识的提升，未来商业银行竞争的核心不再是新客户的获取，而是对现有客户的保留和深入挖掘。外资银行获得更好的市场生存优势的关键是关注客户的每一个“细节”。然而，目前国内商业银行仍处于“一切以客户为中心”的表层。不是商业银行不想满足客户的需求，而是他们没有发现客户的真正需求。我们如何才能满足客户的真正需求？这需要从客户的行为数据中进行分析，以找到客户的真正需求。事实上，商业银行拥有独特的数据优势。每个商业银行都有一个庞大的客户信息数据库，保存着客户的每一笔交易记录。他们对这些客户信息进行深入的分析和研究，并将分析结果作为前台营销人员开展营销工作和实现准确营销的依据和支持。例如，交通银行OCRM管理系统为交通银行的客户管理和客户需求分析提供了强有力的支持。商业银行要真正落实“以客户为中心”的服务理念，就必须从数据分析入手，运用市场分析工具，找到客户的真正需求，根据自己的定位选择目标客户，从而满足客户的需求。同时，应该用前瞻性的理念来引导客户，最终实现对目标客户的深度挖掘。

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结论

随着国内经济金融改革的深入和消费者金融需求和观念的不断变化，零售业务将成为商业银行未来的发展趋势和方向。可以说，商业银行零售业务的发展是中国金融改革的重要组成部分，也是中国金融再发展的重要环节，是中国金融改革平稳过渡和商业银行新发展的关键。

国内商业银行要想在零售业务上取得突破，必须从我国金融业的现实基础出发，积极借鉴国外先进经验，积极应对外部环境的变化，用先进的技术和手段整合各种资源和信息，充分发挥制度创新和技术创新的驱动作用，促进商业银行零售银行业务的转型升级。因此，国家有关主管部门应重视金融生态的进一步改善，从法律制度等方面保护零售业发展的宏观环境。同时，作为商业银行，应该从自身做起，根据市场变化，在经营理念、业务发展、技术应用、客户管理、风控管理等方面进行大胆创新，促进零售银行业务更快发展。

本文的创新之处在于，从当前国内外经济发展形势来看，商业银行零售业务的转型创新是零售业务发展的方向和趋势。在分析市场环境和客户需求变化的基础上，研究了商业银行零售业务的转型与创新，通过比较国内外商业银行的发展经验，总结分析了我国商业银行零售业务发展中存在的问题，并结合我国当前新的经济金融环境，提出了切实可行的创新建议。

参考文献(省略)