探讨YZ农商银行小额信贷信用风险问题及措施,农村商业银行小额贷款条件

金融市场中隐藏着各种各样的风险，其中信用风险是最古老的一种。银行作为黄金市场各类机构中最重要的一个，其信用风险管理能力必将成为现代银行机构的核心竞争力。

YZ农村商业银行是由原YZ郊区信用社和HJ信用社合并重组而成。虽然公司结构已经重组，但客户基础没有改变，仍然集中在农村客户、个体户、小微企业等。小额信贷业务仍然是其资产业务的重点。YZ农村商业银行只有管理好小额信贷的信用风险，才能实现可持续稳定发展。

政府需要小额信贷作为基本金融工具，通过小额信贷业务实现金融激励机制，调动中低收入群体的生产和创业积极性，缓解农民、个体户和小微企业融资渠道小、融资成本高的问题。与此同时，小额信贷针对的是拥有相对广泛客户基础的中低收入人群，这也吸引银行涌向蓝海业务，寻求业务增长的新突破点。然而，小额信贷业务规模的爆炸性增长也使得小额信贷的信用风险管理成为当前金融业的一大难题。

首先，本文获得了YZ农村商业银行小额信贷业务现状和信用风险管理水平的原始数据，包括数据分析、与业务人员沟通等方式，全面了解了YZ农村商业银行的业务情况。同时，认真梳理了国内外小额信贷业务和信贷风险管理的研究成果，并对其进行了总结。作为本文的理论基础，分析了现状的成因，发现了风险管理中存在的问题，探讨了问题的解决方法，并提出了相应的措施来加强YZ农村商业银行的小额信贷风险管理能力。通过对YZ农业商业银行经营状况的了解和分析，可以发现该行近年来在服务水平、经营状况、内部管理和员工素质等方面都取得了长足的进步。然而，由于日益严峻的经济形势和银行间的激烈竞争，YZ农业商业银行仍需不断提升自身水平和竞争力。

在对YZ农村商业银行小额信贷风险管理现状研究的基础上，结合该行的发展历史和经营现状，总结和梳理了其小额信贷业务中信贷风险产生的原因，并针对信贷风险管理中遇到的问题，提出了加强小额信贷风险管理能力的相应措施:完善小额信贷风险预警机制；提高识别小额信贷信用风险的能力；加强小额信贷风险控制能力；加强内部控制管理体系建设；促进内部和外部信贷系统的覆盖。

YZ农村商业银行成立晚于其他股份制商业银行。它成立于2010年12月25日。它是由原来的YZ城乡信用社协会改革而来的。它是国内唯一一家名为YZ的银行，具有法人银行体系和机制的优势，建立了现代商业银行的管理框架。YZ农村商业银行在YZ市委、市政府的支持和协助下，严格执行YZ市委、市政府的“三步走”战略规划。别忘了你的首创精神，坚持“扎根农村，服务三农”的历史使命和战略方向，稳步推进YZ农村商业银行的发展和改革。长期以来，该行的市场定位一直集中在农村和郊区。主要服务群体是个体经营者、农民和小型微型企业。在发展过程中，本行利用本地银行的独特优势，依托YZ地区城乡62家实体营业网点，不断调整优化结构，以发展各类小额信贷业务为主要发展方向，大力发展涉农贷款业务，加大对“三农”特色产业、小微企业和全方位创业的支持力度，最终推动业务更好更快发展。从总体环境来看，一方面，高质量的经济发展意味着新的机遇。建设制造业强国、区域协调发展、全面对外开放等重大战略的实施，必将释放新的优质经济红利，催生新的市场、新的客户和新的项目，带来新的金融需求，也给YZ农业商业银行带来新的展示领域。另一方面，高质量的经济发展也包含新的挑战。最近，中美贸易战升级，增加了经济的不确定性。与此同时，随着世界主要经济体宏观政策的转变和中国金融去杠杆化，货币政策变得更加稳定和中性，信贷规模、存款增长和资本供给总体呈现趋紧态势。从区域环境来看，首先，YZ经济迎来了全面开放的新格局。

“一带一路”、长江经济带、大运河文化带、省级“1+3”重点功能区、宁镇扬一体化、江淮生态走廊建设，为扬州融入江苏、全国乃至世界带来了历史性机遇。第二，实体经济的转型升级带来了政策叠加。YZ地区将推进金融服务实体经济建设，并计划新增400多亿元贷款给全市银行。深化“放开经营服务”改革和“两个创新”示范工作，制定了第五服务企业“文件二”。创新型企业“215”培育工程将创建高端制造和高端设备示范区和科研院所。“12345”创新发展项目的实施重点是数字经济、共享经济和服务经济三个创新领域。创建软件新城和国家旅游标准化试点城市；构建现代农业产业体系、生产体系和管理体系，实施“31113”农业特色产业基地建设。上述优惠政策充分刺激了“三农”和小微经济实体的发展势头。

YZ地区将迎来举办重大活动的一年。2018年是YZ主办省级运动会和省级公园博览会的一年。2020年莲淮阳镇将开通高速铁路，2021年将举办世界园艺博览会。这些活动和项目的开展给云南省经济发展带来了新的活力。重组以来，YZ农村商业银行通过开拓创新，业务产品覆盖面扩大，客户服务体验提升，品牌形象突飞猛进。然而，在当前白热化的市场竞争和我国当前的经济环境下，YZ农村商业银行也遇到了与其他重组农村商业银行类似的问题:

首先，YZ农业商业银行明显比其他国有商业银行灵活得多，但其他国有商业银行资本实力雄厚，社会影响力显著，无法与地方商业银行相比。其次，它仅限于当地商业银行，这些银行的资本很少，其业务很容易受到贷款集中监管要求的监控。为了经营的合规性和稳健性，地方商业银行对单个客户的信贷限额也受到很大限制。单个集团企业贷款集中度不得高于净资本的15%的规定，限制了地方商业银行贷款的目标，特别是信用评级高、信用风险敞口小的大中型国有企业，尽管它们对资本的需求很大。因此，如何发展地方农业商业银行以及在哪里发展成为一个需要研究的问题。YZ农村商业银行业务种类繁多，产品种类繁多，但基于YZ农村商业银行的特点和管理特点，小额信贷业务具有良好的发展前景，空是普惠金融的主流方向。YZ农村商业银行一直专注于小额信贷业务的发展，始终坚持“小、大、分散”的原则，为“三农”服务。YZ地区位于长江三角洲地区，是江苏长江经济带的重要组成部分，是南京都市圈的成员城市之一，地理位置优越，基础健康稳定，发展潜力巨大。乡镇工业集中明显。例如，在头桥镇有医疗设备生产销售企业和个体劳动者。杭州镇是旅游产品生产的集散地。小型和微型企业无处不在。由于YZ地区市区景点众多，旅游业是支柱产业，提供旅游服务的商家不计其数。这些商户资金需求强劲，客户资源极其丰富，也是小微信贷业务的主要发展目标。YZ农村商业银行依托YZ地区本地银行的优势，网络覆盖面广，服务便捷，能够为客户提供优质、便捷、高效的服务。虽然从集团的角度来看，“大客户”通常具有高信贷水平和低违约概率，但他们的资本需求也很大。对于小型商业银行来说，风险集中度很高，一旦违约，损失将会很大。然而，小微信贷客户具有客户量大、资本需求小、信用风险分散的特点。小额信贷的业务特点更符合YZ农业商业银行的市场定位和发展方向。YZ农村商业银行合并后由YZ郊区信用社和HJ信用社改制升级，但仍存在历史负担重、制度优化不完善、监管体系不完善等问题。客户经理素质参差不齐，信用风险监控机制不完善，不完善。虽然小额信贷业务有多年的发展和管理经验，但由于上述问题，小额信贷业务具有更多的信用风险点。小额信贷在单个家庭贷款、大量家庭和相对分散的风险中有少量余额。即使有些贷款不良，整个农村商业银行的资产质量也不会大幅度下降。因此，YZ农村商业银行一直专注于发展和拓展小额贷款业务，使小额贷款业务总能为银行业绩的增长提供更大的推动力。因此，识别和控制小额信贷业务中的各种风险，对于YZ农业商业银行小额信贷业务的良性、健康、快速发展具有十分重要的作用。小额信贷业务主要是贷款金额相对较小，担保方式灵活简单，甚至由借款人自己的信用直接担保的贷款服务。一方面，小额信贷可以通过调动低收入群体的创业热情，体现其金融激励机制，解决融资困难问题。另一方面，由于小额金融覆盖面广、风险低，它已经成为银行争夺客户和扩大业务的沃土。然而，随着小额信贷业务规模的不断扩大和各银行业务类型的增加，不可避免的风险点也日益明显。

从目前各银行小额信贷风险管理的实践来看，国内各银行小额信贷的风险管理体系和体系建设还不够成熟。在风险管理过程中，各种风险点不断涌现。这些各种形式的风险给小额信贷的稳步发展投下阴影，给银行小额信贷的发展造成阻力，不利于解决融资困难问题。本文分析了小额信贷风险管理的现状，探讨了小额信贷风险产生的原因，并提出了有针对性的风险控制对策。目的是提高银行小额信贷健康发展的可持续性，解决农民、自营职业者、小型和微型企业主等低收入群体融资困难和昂贵的问题。基于小额信贷业务原理、信用风险管理理论等相关理论，分析了YZ农村商业银行小额信贷业务目前面临的问题，探讨了其小额信贷业务和信用风险管理的现状及原因，并针对小额信贷风险管理中存在的问题提出了相应的对策。本文的研究从理论上丰富了小额信贷风险管理的研究和应用。小额信贷业务信用风险的形成及风险管控研究具有相当大的现实意义和价值。为促进YZ农业商业银行小额信贷业务的稳步发展，对小额信贷业务的风险预警识别工作、风险防控措施和风险化解方法提出了可行性建议。

本文由五章组成:第一章是绪论。本文的研究背景、研究意义、框架结构和研究方法。第二章是相关的理论基础和文献综述。概述了小额信贷业务、信用风险管理和小额信贷风险的概念、特点及相关理论，总结了国内外小额信贷业务和信用风险管理的相关研究现状。第三章是YZ农业商业银行及其小额信贷业务的发展现状。概述了YZ农业商业银行的发展和小额信贷业务的现状。

第四章是YZ农村商业银行小额信贷业务信用风险管理的现状及存在的问题。摘要:总结了YZ农村商业银行小额信贷业务中信贷风险的内外部原因、小额信贷风险管理的方法和手段，分析了YZ农村商业银行小额信贷风险管理中遇到的问题。第五章是YZ农村商业银行小额信贷风险管理的改进措施。根据我行小额信贷风险管控的现状、问题及原因，在小额信贷风险管控相关理论的基础上，结合YZ农村商业银行的现状，提出了信贷风险管控和优化的措施，并从内外部信用体系机制建设的角度提出了相关解决方案。第六章结论。总结全文的研究成果和不足。详见图1-1。

一是统计分析方法。作者是YZ农村商业银行的员工。他在零售业务部和风险管理部工作。小额信贷业务和信用风险管理作为一项日常工作，能够全面、清晰地获取相关信息，确保其真实性。通过对数据报告的分析和与业务人员(同事)的沟通，全面了解YZ农村商业银行小额信贷业务的发展现状和小额信贷风险管理。在深入分析其原因后，探讨了优化小额信贷风险防控的措施和解决存在问题的方法。第二，理论研究方法。在总结国内外小额信贷业务研究以及信用风险管理理论和研究成果的基础上，分析了YZ农业商业银行小额信贷风险防控工作中存在的问题，探讨了如何有效解决这些问题，并提出了使其适用于工作实践的方法和措施。