我国互联网金融的发展的方向和作用,中国金融改革的主要方向是什么？是网络金融吗

互联网金融是金融领域“互联网附加”深入发展的结果。目前，我国互联网金融系统风险总体可控。然而，我们应该高度警惕积累的风险，如不良资产、债券违约、影子银行等。必须规范互联网金融秩序，防范和控制可能出现的风险，确保金融监管体制改革稳步推进。互联网金融经历了快速发展和成长阶段后，爆发了特殊的风险，给人们造成了巨大的经济损失和附带损害。大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术创新与金融服务的融合逐步深化，成为金融发展的重要推动力。自2016年以来，互联网金融监管越来越受到重视，相关部门正在探索和制定新的政策法规，促进互联网金融的规范化。

互联网金融广泛应用于我们的日常生活中。几乎每个人都使用微信和支付宝。另一方面，众筹、P2P互联网借贷和其他新的互联网金融模式在小企业和私营部门非常流行。传统商业银行正试图探索新的方向，以摆脱传统竞争优势的衰落。今天的中国与世界各地的互联网金融密不可分。我们不仅要享受网络金融带来的便利，还要防范网络金融违规带来的经济损失和各种风险。在这种大环境下，继续研究互联网金融发展的规范和创新是非常必要的。通过研究相应的规范，我们可以对网络金融形成更深的认识，更好地防范网络金融违规行为造成的损失，更清晰地了解中国未来的经济趋势和产业转型的出路，并详细探讨网络金融规范和创新研究在中国经济发展中的定位和作用。

在互联网金融发展之初，它还没有一个非常明确的定义。起初，人们的理解有两个方面:狭义和广义。具体来说，狭义的互联网金融，即由新兴互联网金融公司引导的一系列全新模式，不包括传统金融行业中基于互联网的交易，也不包括银行内部的互联网金融。这种对互联网金融等地方狭隘而严格的定义强调了信息技术平台的基本作用。相反，互联网金融的广义定义包括传统金融业中已经网络化的部分。经过近几年的快速变化，大家对互联网金融的概念内涵已经基本达成共识，即互联网金融是一种极具潜力的新型金融商业模式，是传统机构和互联网企业通过互联网技术相互合作，逐步完成融资、网上支付、投资和信息中介等业务的一种方式。就金融服务、金融产品及其衍生产品而言，互联网正以前所未有的方式与传统金融服务深度融合。然而，互联网金融现在一般指众筹、第三方支付、点对点借贷，以及其他基于信息技术的业务模式，如网上银行和网上证券，这些正变得越来越普遍。

2.1互联网金融的发展

中国网络金融发展非常迅速。中国网络金融的发展可以分为三个阶段。由于技术创新的时间点或投资者的积极性，它离不开政府监督的作用。

2.1.1第一阶段

2005年及之前。在这个阶段，金融机构能够通过互联网技术的结合在线处理他们的一些业务，同时一些第三方支付平台正在建立。中国银行于1996年10月率先开通网上银行服务。2003年，淘宝推出了具有第三方支付功能的支付宝服务。2005年9月，腾讯还推出了“财付通”。

2.1.2第二阶段

自2005年以来，信息技术与传统金融的融合在金融领域越来越频繁。第三方支付业务稳步增长，在点对点贷款中也越来越普遍。尤其是在第三方支付许可证发放和“快速支付”业务成功发展后，网络金融的发展逐渐走向规范化。

2.1.3第三阶段

2013年，中国互联网金融发展迅速。传统金融机构以互联网技术为支撑，进行创新重组或相关商业模式转型，打造自己的在线平台。例如，余额宝在2013年上线，微信也有微信支付功能。以英美烟草为代表的互联网公司纷纷进入金融领域。与此同时，随着创新模式的逐步成功，互联网被银行和保险公司等传统金融机构所拥抱。此外，P2P点对点借贷平台取得了快速发展，到2015年中国将稳步成为世界领先的参与者。此外，基于移动互联网的发展，众筹融资平台已经开始出现，到2015年达到200多个。手机成为成熟的支付终端后，基于支付宝和微信的第三方支付软件成为中国网民必备的应用，涵盖阿里巴巴和JD.com牵头的网上购物支付以及餐饮娱乐等线下支付。如今，数字支付已经成为禁止传统现金支付方式的趋势。

2.2互联网金融的现状及分类

2.2.1互联网金融的现状

虽然传统的金融模式受到了网络金融普遍化的阻碍，但它也为整个市场经济注入了新鲜血液。合法使用互联网收集、分析和处理非结构化信息后，信息不对称程度和交易成本降低。例如，支付宝和京东金融主导的网上购物、网上结算、网上基金证券交易，通过P2P平台获得贷款，通过众筹提炼定制产品。与传统金融模式的特点相比，便利性和人性化是网络金融模式的独特优势，对银行业和证券业构成了巨大威胁。为了对抗新兴的互联网金融企业，传统金融机构正在整合其线下优势，同时也在创造自己的新业务模式。目前，互联网公司无法完全脱离传统金融机构开展独立的金融业务。一些金融机构抓住这个机会与前者达成协议，并相互合作，寻求双赢结果。

我国电子商务的发展和成熟为金融电子化和网络化提供了环境基础。互联网金融模式已经成为降低成本、提高效率的有效市场力量。特别是在移动支付领域逐渐扩大的背景下，互联网金融的应用将会更加普及。与此同时，网络金融越来越受到国家的重视。国家鼓励和支持互联网金融的发展。监管部门还出台政策，加强互联网金融业和商业模式的引导和标准化。

2.2.2互联网金融的分类

根据主流方法，目前的网络金融模式分为三种类型:第三方支付、点对点借贷、众筹、网络信用调查等网络金融模式。

(一)第三方支付是指非金融机构作为中介机构，开展以下与交易双方之间货币资金转移相关的业务:网上支付、预付卡发行和承兑以及中国人民银行决定的其他支付方式。中国的第三方支付目前处于支付宝和微信的垄断地位。他们的市场份额正在逐渐接近，业务范围也在相互渗透。

(2)目前，点对点贷款主要有两种形式:一种是P2P点对点贷款(也称为个人网络贷款)；另一个是经常提到的在线小额信贷。P2P网络借贷是指双方通过点对点借贷平台上的个人交易形成的直接小额信用借贷方式。“个人”包括自然人、法人和其他组织。个人点对点借贷(Personal peer to-peer lending)是点对点借贷中的一种信息中介服务，属于民间借贷的范畴，而网上小额信贷是指非P2P贷款，即互联网企业在其控制下的小额信贷公司平台上开展小额信贷业务。

(3)众筹是指项目发起人在众筹平台上设定预先筹集的资金数额，然后投资者在一定时间内通过该平台完成项目投资。众包可以得到有形商品、作品、消费券、股票等奖励。

3.1互联网金融风险概述

与传统金融相比，网络金融具有低成本、高效率、覆盖面广、发展迅速的特点，但同时也存在风险较大、模式不规范等令人担忧的特点。当前网络金融的安全问题频繁发生，原因是信用信息没有共享机制，也缺乏成熟的风控制机制。特别是近年来，P2P平台已经关闭并破产，并且有许多犯罪嫌疑。目前，我国互联网金融的准入门槛较低，政府监管和相应的法律规范不完善。我国的网络安全问题越来越严重，必须引起企业和政府的高度重视。只有当消费者认识到网络金融的潜在风险并采取一定的防范措施，个人信息的安全才能得到保障。

网络金融的出现并没有改变金融的本质，它还面临着市场风险、流动性风险、信用风险、操作风险、声誉风险等传统金融风险。然而，由于互联网金融机构以现代信息技术为基础，比以往任何时候都更加依赖科学技术的发展，互联网自身所承载的虚拟、联动、网络等属性加速了互联网金融风险本身的特征。此外，这种新的金融风险传播得更广，传播得更快，也更难监管。

3.2互联网金融风险分类

(1)网络金融的技术风险。最重要的是系统安全风险。由于网络金融的健康发展离不开计算机和网络技术的支持，相应的计算机数据处理软件和网络支持技术的安全性是保证网络金融正常运行不可或缺的。第二是技术选择的风险。互联网金融企业的技术选择风险是由于企业在选择解决方案时出现的一些技术缺陷造成的。因此，正确选择可靠的技术方案对企业的正常运行至关重要。还有技术支持的风险。此外，互联网金融企业不仅需要一定的专业知识，而且对计算机和网络技术也有很高的要求，需要大量的专业技术人员作为基础。

(二)交易主体的业务风险。首先，操作风险主要包括如何授权使用互联网金融账户、双方采用的风险防范系统以及如何确保交易过程中的个人信息安全。一旦交易所有人和交易所有人的具体操作不符合标准，甚至出现非法操作，可能会造成财务损失。第二是市场选择的风险。互联网金融企业面临的信息是虚拟的。在线平台上很难判断交易者的信用信息。现阶段，我国网络金融信用调查体系建设极其匮乏。企业和客户都缺乏双方选择的可靠评估依据。

(3)法律风险。目前，中国金融业的相关法律法规主要是围绕传统金融服务发布的，在保持中国互联网金融健康快速发展方面没有优势。此外，规范互联网金融产品健康发展的相关法律法规也不完善。监管部门必须关注互联网金融新兴领域带来的风险，并积极采取相应措施。

4.1网络金融监管的重要性

网络金融创新不仅能产生巨大的经济效益，还能产生可控和不可控的风险。近年来，除了互联网金融本身发展不成熟之外，还缺乏专门针对这一新兴领域的监管措施，导致这一业务领域风险频发。监管部门必须正视这一风险，尽快建立我国互联网金融风险防控体系，推动互联网金融标准化，更好地为实体经济服务。防止合法的互联网金融业务被非法金融欺诈和犯罪所腐蚀，偏离正确的轨道。互联网金融业务的发展需要行业规范，政府需要颁布相关专项法律法规。为了保证互联网金融的健康可持续发展，需要从宏观角度实施全面监管。

4.2监督标准化实施办法

(1)建立互联网金融发展监管体系，进一步修订和补充监管体系，区分业务类型，进一步细化管理规则，建立风险预警标准和评估体系，加快相关法律法规建设。落实监管部门职责，填补监管空白空加大对违法企业和责任人的处罚力度，净化行业环境，建立先进的激励机制。

(2)明确网络金融企业的法律边界和风险预测，培养网络金融企业自觉把握法律底线、防范风险的意识，把保护客户资金和信息安全放在首位。互联网金融企业应加强自身风险管理，完善预警系统，利用技术创新和系统升级提高业务运营安全性。加强所有企业的信息透明度建设，为广大客户规避风险提供依据。

(3)营造积极健康的社会氛围，为互联网金融的可持续发展服务。创建公开透明的互联网金融信息平台，普及互联网金融风险防范宣传教育，加强舆论引导、公众风险防范意识和第三方监管建设。

(4)网络金融监管应适当。如果网络金融被视为传统银行，受到过于严格的监管，可能会抑制网络金融的持续发展和创新，不利于中国经济的增长。