金融业与养老业务相关理论基础分析,保险金融业的养老金政策

金融业与养老业务相关理论基础分析

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养老院产业的相关金融政策

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保险金融业的养老金政策

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养老院产业的相关金融政策

金融业与养老业务相关理论基础分析范文

本文的目录导航:

[标题]青岛农业商业银行养老金融业务发展战略研究
[第一章]金融业和养老业务理论基础分析
[第二章]商业银行在养老金融业务中的作用分析
[第三章]青岛农业商业银行养老金融业务外部环境分析
[第四章]青岛农业商业银行养老金融业务发展的内部环境分析
[第五章] 基于青岛农业商业银行老年金融业务发展战略的研究
[第六章]浅谈如何控制青岛农业商业银行老年金融业务的发展进程
[第七章]老年金融业务发展的结论与展望

1导言

1.1选题的背景和意义。

1.1.1主题选择的背景。

根据最新的联合国标准，一个65岁以上人口占7%的地区被认为已经进入老龄化社会。2010年，中国第六次人口普查显示，65岁及以上人口占总人口的8.87%。按照国际标准，中国已经进入老龄化社会。目前，中国人口老龄化形势严峻。2017年底，中国65岁以上人口达到1.44亿，占总人口的10.5%。预计2020年将达到2.43亿，2025年将超过3亿。因此，制定合理的养老金融发展规划已成为政府的当务之急。政府部门大力支持养老金融业，为养老金融发展提供专业指导。2016年3月21日，五部委联合发布《关于加快发展老年金融支持服务的指导意见》，明确指出人口老龄化问题严重，金融机构应大力发展，产品应内部创新，整个市场环境应得到改善。

社会人力资源结构将随着人口老龄化而变化。不仅会出现社会人力资源重组等问题，而且全国的消费结构也会有一定程度的波动。金融机构也面临着结构转型。从目前的数据分析来看，我国养老金融业正处于不成熟时期。现代经济体系的核心是金融。经济发展带动养老金融的发展。在经济新常态的影响下，大多数银行在进行业务改革时都会走业务转型的道路，但问题往往不是从自己的角度出发。

1.1.2研究的意义。

(1)理论意义。

国内外有许多老年金融理论。在相关的研究文献中，银行养老金金融具有非常系统和全面的理论知识。然而，我国养老金融业的发展一直滞后，相关的银行养老金融业务也有很大的局限性。早期对养老金融业的理论基础研究甚少，也导致了国内养老金融业的滞后。国内外的发现情况有很大差异。外国的政治和经济制度不同于中国，经济发展程度也不同。如果我们直接照搬国外养老金融的经验，可能会违反国内市场的法律。因此，在运用国外养老金融研究文献时，必须考虑这些理论是否适用于中国的市场规律。因此，全面研究现代商业银行养老金融的发展具有重要的时代意义。探索老年金融服务的发展规律，必须结合社会主义市场经济体制的发展规律，努力探索社会主义市场经济体制下的金融体系。然而，这些探索必须在中国人口老龄化的背景下进行。这就需要对我国养老金制度和青岛农业商业银行的发展战略进行研究，以促进我国商业银行养老金金融服务的快速发展。

(2)现实意义。

国内外专家非常重视养老金融市场环境的研究，致力于拓展商业银行的养老金融业务和养老金融业务的市场份额。中国养老金融业与全球其他养老金融业的结合可以创造一种新的养老金融模式。青岛农业商业银行只有采取合理的发展战略，才能在快速发展的市场环境中脱颖而出，适当的制度框架才能促进养老金融业务的稳步发展。同时，青岛农村商业银行养老金融产品进行了重新整合，建立了养老金融管理体系，产品进行了创新和完善，完善了养老金融服务培训，并对未来的养老金融服务进行了产品规划。找出我国老年金融业的发展方向，制定符合青岛农业商业银行老年金融业务发展方向的具体战略，制定青岛农业商业银行老年金融业务整合、资产管理、产品体系、业务转型、信息共享、专业素养、人力资源聚集等方面的相关战略目标，并结合青岛农业商业银行实际情况制定发展战略的实施和控制措施。这样，农村商业银行就可以在养老金融业务市场的竞争中处于领先地位，这对促进青岛农村商业银行品牌形象的树立具有重要意义，对我国商业银行养老金融业务的稳定健康发展也具有一定的借鉴意义。这也是本研究的价值所在。

1.2研究目的。

本文的研究对象是青岛农业商业银行老年金融业务的发展。本文通过对中国市场供求关系的研究，结合我国老年金融业务的发展现状，主要探讨青岛农业商业银行老年金融业务的发展策略。随着中国老龄化问题的加深，中国政府大力支持养老金融业的发展。青岛农业商业银行作为地方商业银行，面向农村和基层，养老金融业务发展广泛空。然而，中国养老金融业正处于一个新的发展阶段。其体系结构相对单一且不成熟。它仍在探索和开发过程中。借鉴国外专家团队的相关经验，分析国内外养老金融业务的成功案例，并与自身进行比较，积极完善青岛农业商业银行的养老金融业务，创新青岛农业商业银行的金融产品，完善青岛农业商业银行的养老金融业务组织结构，完善养老金融业务评估机制，使青岛农业商业银行的养老金融业务能够在养老产业快速发展的背景下开展。

1.3文献综述。

1.3.1外国理论研究。

(1)养老保障体系的构成及发展趋势研究。

戴蒙德·帕(1977)指出，社会保障制度的建立对整个社会的发展起着至关重要的作用。

一个人的发展与社会保障体系密切相关，更有利于老年人的生活。未进入安全系统的青少年也需要了解相关的安全系统，这在以后的生活中起着重要的作用。一个国家强有力的发展标准是优惠的养老保障制度。只有加强养老保障制度，才能保证一个国家的活力。霍尔兹曼(2000)认为，一些欧美国家有非常完善的养老金制度，如英国和澳大利亚，它们提供多种养老金产品，分散风险，增加人们的幸福。只有当人们的幸福增加时，国民经济才能发展。

面对如此巨大的人口老龄化，银行应该对国家养老金进行管理，为世界提供经验指导。

理查德·吉尔伯特(Richard A. Gilbert)、伊恩·劳埃德·莱文(Ian Lloyd Levin)和莎拉·唐尼(Sarah Downie)(2006)明确表示，在养老金保护法出台后，交易和资产转换与分配发生了微小变化。

亚历山大·戴维森(Alexzander Davidson)在《人类活力与社会秩序》中总结道，如果一个国家的人口老龄化一直在上升，那么经济就会停滞不前。如果老龄化程度高，相对较低的青年水平将导致人才短缺，这将降低整体生产力。俄罗斯研究机构也提出了同样的观点。路易斯·弗罗塔(Luis Frota)在《老龄化农村住房社会保险——持有比较视角》中预测，俄罗斯经济将受到严重冲击或停滞，因为俄罗斯人口越来越老龄化，年轻劳动力因人口老龄化而流失。日本学者明仁认为年轻人比老年人精力充沛，工作效率更高。他还指出，白银市场是一个竞争激烈的市场。越来越多的数据表明，尽管人口老龄化是一个严重的问题，但只有到了一定年龄，才能购买资本用于私人资产。例如，根据美国统计局的统计，只有57岁左右的人才能负担得起拥有私人资产的汽车。从1908年到1983年，美国学者劳伦斯·科特利什菲尔德(Lawrence j kotlichfeld)提出，在美国办公室，男性一般在45岁达到生产高峰，然后呈现下降趋势，男性在65岁时仅达到高峰的3%。办公室里的女性和办公室里的男性也有相似的高峰期。数据表明，人口老龄化将抑制劳动力的发展，降低劳动力的利用率。美国经济学家蒂莫西·西米丁(Timothy Simidine)(1979)认为，随着国民经济的改善，人均养老金将随之增加，人们的消费水平也会随着经济的发展而提高。P. Selby和M. Schechter认为政府应该关注人口老龄化带来的社会问题，优先解决人口老龄化带来的问题。

在经济欠发达国家，由于经济落后等原因，老年人的退休生活并不理想，医疗机构也处于世界落后水平。由于缺乏相关的社会服务资金，大多数退休老人在晚年没有得到国家应有的政策。甚至有些老年人也被剥夺了政治权利，因为他们付不起他们的费用。在经济发达国家，人口将相对集中，老年人人数将继续增长。市场的通货膨胀会带来更高的成本，社会养老体系也会出现高支付问题，所以大多数老年人会选择自己的孩子来赡养他们。相关文件《老龄化社会中的社会保障制度》指出，中国老龄化与日本老龄化之间存在很大差距。一些专家学者指出，中国人口老龄化在正常范围内，而日本人口老龄化已上升到国家问题，进入过度老龄化状态。满月清人提出，日本如此迅速地进入老龄化人口的原因是社会保障体系不完善。根据社会数据的统计和整理，人口老龄化与日本政府颁布的制度有关。

日本法律政治大学学者大山波(Dashanbo)也在《老龄化社会与社会福利制度的修订》中提出了相关观点。从满月和晴朗的人们的角度来看，日本将在2020年进入一个超级老龄化的时代。大山坡明确提出，日本应该制定一套应对人口老龄化的社会福利制度，并修改了与人口老龄化相关的福利制度。约翰·威廉姆森(2006)和其他人认为，俄罗斯在未来几年将很快拥有三大支柱，这将为退休人员提供非常好的待遇。然而，波普金和托马斯(1995)等人提出了不同的观点。他们认为这种制度只会加剧社会问题的发生。一旦社会福利制度超出合理范围，它将促进该国非正式机构的大规模运作，并阻止人们工作。因为政府存在腐败、市场经济不完善和社会监督不足的问题。Orszag和Stiglit(2001)等人怀疑这三大支柱能否在俄罗斯发挥作用。

(2)养老资产运营与投资研究。

Kehrer(1991)说，有一定保障的养老金行业将更快地分散风险，只有利用高利润的养老金投资和高流动性的养老金投资才能避免风险。然而，在整个养老金投资中，最重要的是确保安全。只有多样化的风险分散化才能收回更多的利润。

根据维塔斯(1998)的观点，经济发展导致了养老金行业的兴起，资本市场也经历了改革，因此养老金将有相应的政策。根据大数据，养老金和资本市场是互补的。只有稳定的养老金才能使资本市场不断显现活力，养老金才能为资本市场提供强大的资本链。理查德·吉尔伯特、伊恩·劳埃德·莱文和莎拉·唐宁(2006)认为，许多人倾向于忽视养老基金的风险。如果风险涉及个人利益，人们会对政府的养老金感到失望。罗伯特·弗

施瓦茨(2007)提出，在资本市场的保护下，养老金可以分散一些风险。然而，风险无法完全消除。为了资本市场的繁荣，有必要建立相关的法律制度来维护资本市场的运行，确保基金投资全过程的安全。Robert Pozen(2006)论证了资本市场稳定和养老保险之间的关系。资本市场作为一种帮助养老基金分担风险的环境，缓解了政府需要支付的经济困难，将更多的资本链投入市场，对维护市场稳定发挥了重要作用，为资本市场和创新提供了安全的市场环境。同时，文章还介绍了中国将在短短几年内促进资本市场的发展，以合理的思维方式进行科学投资。因此，资产重组，整个投资领域缩小，要求基金安全稳定。哈里·马克维茨(Harry M . Markowitz)(1952)利用专业模型消除投资不必要的风险，然后利用方差、概率和协方差来确定风险程度。一旦确定了风险程度，就可以获得股票的投资回报。通过这种组合计算，可以将风险降至最低，并为养老基金提供专业技术指导。只有养老基金多元化，风险才能最小化。贝利和约翰·特纳(2001)认为不同的国家有不同的市场规则，只有遵循市场规则才能对症下药。不同国家需要有符合本国国情的社会保障基金。如果他们只是照搬其他国家的经验，即使成功的积极的社会保障投资管理模式也会失败。默顿(1969)使用模型形式来解决已知风险条件下养老基金的最优配置。这个方案是通过假设得到的。假设校准函数是最佳方案，将获得最佳配置方案。罗马诺(1993)利用数据得出结论，资产重组与保险业正相关。Sarney(2000)在整个公共经济中发现，由于投资组合过程中决策内容的不同，私人养老金相对较高，而公共养老金低于私人养老金。

戴维斯(2002)在限制性理论中提出了一种监管理论和数量限制。如果经合组织在过去15年中采用了不同的监测模型和数据测量模型，他得出的结论是，国家基金收益率与监管模型成正比。为了提高基金回报率，大多数国家都采用了审慎的模式体系。HinzEileen(2005)结合了两个不同的概念，一个是金融监管体系，另一个是养老保险体系，以便深入研究社会保障基金，这有利于总结养老基金的运作模式。在使用这种模式之前，不同的国家会分析国内外的经验和制约因素。

1.3.2国内理论研究。

(1)养老保障制度改革与发展研究。

林庚(2002)和刘军(2002)从401的基本内容进行了分析，得出企业年金的发展依赖于政府，税收已经成为企业年金发展的重要前提。

杨燕绥(2003)全面介绍了中国的年金企业制度，并从不同方面阐述了年金制度的变化。通过年金的变化，他介绍了年金的法律法规、制度规定、经营类别等。

李运刚(2005)认为，我国老龄化的背景不容乐观，特别是在我国庞大的人口基数引发人口老龄化的情况下，这一严峻的社会问题应该得到迅速解决。从2000年到2020年，国家制定了相应的政策解决老年家庭问题，并通过整合数据建立了合理的养老保障体系。老年保障系统被用来联系人口压力。以家庭为单位，设定不同的保障形式，即城镇职工基本保障、农村养老保障制度、社会保障和企业保障、商业保障和最低养老保障制度。

郑炳文(2006)认为，只有不断补充年金法人地位，才能从根本上解决企业年金的保障问题，只有年金得到保障，市场化运作才能正常。市场环境受到企业年金制度的影响，政府应大力支持企业自主经营。然而，企业只有通过建立专业养老金制度才能在市场中生存。

李震(2007)分析了美国等欧洲国家的养老保险制度，通过分类规则探讨了首付款制度对美国的影响，通过分类规则探讨了基金制度对美国的影响。结论是，美国的养老保险制度不会失衡，只有当首次支付制度和基金制度很好地结合起来，达到一个平衡点。这样，两种经济体系都不会失衡。左金雪(2001)认为人口老龄化问题越来越严重。退休的老员工占社会的大多数，而支付养老金的员工比例正在下降。

对于人口老龄化问题，政府通常会推迟员工离职的年龄，支付更多的钱，并迅速管理养老基金。刘同昌(2008)认为，中国人口老龄化是一个严重的问题，促使更多的人关注中国的养老保险制度。基本养老金制度的实施只能通过建立个人账户和社会统筹制度来保证。由于农村人口占总人口的比例很大，要完善城乡养老保险制度，应从居民身份证的制定入手，正确规划社会保障体系。这不仅是政府的工作，也是全社会的工作。魏源冷静地(2010)认为，中国人口老龄化正处于最困难的时期，这对中国的经济发展尤其不利。我们应该加强和完善我国的立法机关和政府管理模式。建立有中国特色的养老保险制度，缓解来自国情的人口压力。马琰(2010)21世纪最常见的社会问题是人口老龄化的加剧。在这种环境下，出现了很多问题，如养老成本上升、人口老龄化问题加剧、养老基金增加等。为了解决这个问题，我们需要改革养老保险制度，延长退休年龄，以避免提前退休。

周辉(2014)对中国农村养老保险制度的研究应该从制度本身入手，探究中国农村养老保险制度在不同历史发展时期形成的社会背景，并探究隐藏在制度变迁之后的维利。孙东升(2016)对欧洲典型福利国家养老金改革方案进行了研究和分析，为中国推进新型农业保险建设，包括进一步完善农村居民基本养老保险，获得了重要启示。鼓励农村参加高等级养老保险，并适当延长缴费时间；严格监督和引入市场机制。

(2)商业银行发展养老金融服务的动因研究。

阎秋生(2004)认为，商业银行可以通过企业参加养老保险后获得的国家利益来赚钱，这可以保护重要客户的利益，为各种业务的运营提供更多的方式。当然，商业银行也可能不需要中间人，这有利于提升自身结构，培养优秀人才，同时在一定程度上形成企业的独特优势。约翰·杨、郑炳文和杨老金(2008)认为，企业日复一日、年复一年积累的资金将有助于整个社会的经济发展。然而，巴曙松和丁波(2010)表示，就中国商业银行的发展而言，它们的业务仍处于初级水平，但不可否认的是，它们的发展非常粘滞，它们的快速发展将对中间方的业务产生重要影响。肖扬和段锦(2014)认为，在中国老龄化速度加快的前提下，商业银行最终将选择发展养老金相关业务。在此期间，政府不断拐弯抹角地告诉人们，应该为老年人提供新的优惠和福利。对于商业银行来说，这是一个重要的发展机遇。郭红艳(2007)、张龙英(2011)和张志勇(2013)借鉴其丰富的经验，通过比较香港强势基金的管理约束和人们投资基金时的选择权，分析中国企业年金管理法规和服务的利弊，并提出自己的建议。

(3)养老金融发展研究。

资本主义只有通过实行积累制才能发展其经济制度。只有这样才能发展养老金。王吉来(2015)认为，美国人购买老年住房值得推广。方厉安全和李云山(2014)认为养老金融业是一个欣欣向荣的金融业。他们借鉴发达国家、东亚国家、欧美欧洲国家的经验，从业务知识和产品结构中学习思维，从而为未来的金融银行提供理论知识。陆晓明(2014)和张尧(2013)展示了美国养老金服务的整个过程。只有把握产品分类资产的重组和商业模式，才能为金融业带来人性化服务和创新的春天和平。

(4)养老金融的投资运营与风险管理研究。

邵婷(2010)认为，中国养老金融业仍属中央管辖，省级单位直接参与养老保险制度的协调。由于这种政治关系，中国的养老金融业尚未能过渡到基金体系。为了建立一个国家总体规划体系，我们必须首先采用基金制度，废除第一种支付制度。

1.4研究内容、思路和方法。

1.4.1研究内容。

根据国内养老金融业务的实际情况，分析了养老金融业务的内在含义及其自身特点，借鉴国外相关文献和理论数据，规划了养老金融业务在行业中的作用及其未来发展方向。根据市场调查，我们通过问卷调查了解市场业务的发展和客户的需求。本文还对青岛农业商业银行的养老金融服务进行了分析。从环境方面，运用专业SWOT分析法进行综合分析。最后，参考上述定性和定量结果，本文从创新和多角度提出了相应的策略，为我国商业银行养老金融服务的发展提供参考。

1.4.2研究思路。

1.4.3研究方法。

在人口老龄化加速的背景下，本文在从事养老金融业务的基础上收集相关数据，综合运用多种理论分析奠定基础，并进行重点梳理、调查、深入分析等方法。内容如下:

(1)理论研究与应用研究相结合。

本文在借鉴国外养老金金融系统研究的基础上，对青岛农业商业银行的相关业务进行了研究，并对其发展前景和如何应对困难做出了努力，希望能为我国商业银行的养老金金融业务提供帮助。

(2)归纳与综合分析相结合。

在事物的分析中，有两种基本方法:归纳和综合。部分数据无法显示。我们应该总结个别事物的特点，然后根据这些结果总结出一种固定的存在方式，再把这种方式运用到我国的实际情况中去。本文对中外商业银行养老金融服务的相关知识进行了整理和总结，最后总结了最适合本文的相关知识点。

(3)定性和定量分析相结合。

根据数量进行进一步分析，通过归纳和总结定性分析，定性分析是以定量分析为基础的。至于论证的依据，主要是基于专业知识和自己在这个领域收集的数据，所以结果更有说服力。在分析该业务的内外部环境的基础上，运用PEST五力模型和SWOT分析，对青岛农业商业银行发展养老金融业务的环境和人力进行了分析比较。

1.5研究创新点。

本文在结合商业银行、保险公司和信托公司现有养老金融实践的基础上，对青岛农业商业银行开展养老金融的内部环境进行了深入分析，并提出了产品多元化和养老产业信贷资金支持等策略，对像农业商业银行这样实体网点多、面向农村和小微企业的商业银行发展新型养老金融业务具有一定的借鉴意义。