35086字硕士毕业论文金融硕士论文:乐山商业银行农业企业贷款风险管理问题及对策研究

论文类型：硕士毕业论文

论文字数：35086字

论点：商业银行,信贷,涉农

论文概述：

第一章 绪论 1.1研究背景及意义 1.1.1研究背景 农业既是我国的战略展业，又是百姓的基础产业，它不仅能够稳定民心、安天下，又能促进社会经济稳定增产，并保证社会文化政治稳步前进。农

论文正文：

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第一章 绪论

1.1研究背景及意义1.1.1研究背景农业既是我国的战略展业，又是百姓的基础产业，它不仅能够稳定民心、安天下，又能促进社会经济稳定增产，并保证社会文化政治稳步前进。农村和农业对我国未来的发展具有重大的意义，多年来，国家的政策调控中以及中央文件都是将农业和农村问题作为一号文件下发的，由此也可见国家对农村和农业的重视。农村和农业要得到良好的发展离不开资金投入，但是由于在农业投资具有投入大，见效慢的特点，导致很多企业以及商家并不趋向于农业投资，因而导致农业和农村的发展资金来源，多数就要依靠金融机构来进行信贷才能得以保障[1]。加之我国目前的信贷机制不健全，涉农贷款供给机构缺乏积极性、结构不合理、投入规模波动大、供给不足等问题时常存在，极大的限制了农村经济的发展。因此，在国家重点倾向农业和农村发展和社会主义积极建设新农村的体制下，有必要对信贷问题进行深一步的研究，从而解决农业信贷中遇到的实际问题[2]。目前国家已经加大了金融机构对农业的信贷支持，但是信贷过程的中的风险一直存在，使得银行在放贷的时候也比较为难。随着问题的日益突出，近年来诸多银行针对信贷风险问题进行了大量的理论研究和实践探索，并取得了化解和防范信贷风险的大量成果和经验，使得信贷资产质量明显得到提高。然而由于农业是一个特殊的行业，它的效益与环境、气候有着极大联系，并且投入大，见效慢，以及存在弱质性，使得其在信贷风险上要比其他行业高，因此在金融不管变化的时代，充分区研究涉农信贷问题则显得更据有实际价值，同时，中小型商业银行能够正确、高效的管理好涉农信贷风险问题，决定了其能够提高竞争力。地区性中小商业银行是在我国经济体制改革情况下发展起来的，既适应了当前的体制改革要求，同时也适应了我国的经济结构。它的形成，不经有利于中小城市乡镇企业和“三农”企业的融资需求，同时也填补了我国中小城市大型国有商业银行由于营业机构压缩所带来的市场空白。地区性中小商业银行由于在地域和资金上与大型城市的商业银行有一定的距离，针对实际问题中信贷，其涉及的农业信贷占据了绝大多数。然而由于农业企业的特殊性以及投资大见效慢的特性，导致其资产的负债率较高、发展后劲不足、抵押财产少以及经营稳定性差等问题。使得银行在实施农业信贷的时候往往会有较大风险，加之目前乐山市商业银行正在向“做大”规模方向发展，过分去追求机构扩张和存贷款规模，使得其在缺乏有效自律机制和监督机制的情况下，潜藏了较多的风险。因而在这种情况下，本文通过对乐山市W商业银行的研究，来具体探讨银行在涉农贷款中存在的问题及对策就显得非常有用了。1.1.2研究意义本文在研究乐山市W商业银行涉农信贷风险管理时，充分运用了其他地方性中小商业银行在涉农信贷风险管理上的理论知识，详细探究了W商业银行目前在涉农信贷风险管理上的现状和存在的问题。深入对相关涉农信贷金融机构关于涉农信贷风险管理理论进行了分析和探究W商业银行存在问题的原因，最终结合规范信用风险控制制度、风险管理体系、信贷操作规程、内部控制制度以及企业客户管理等多方面的内容，提出了降低和防控信贷风险的相关对策。所以，通过对实例的分析，不仅使乐山市商业银行能够更好的防控和控制关于农业企业的贷款风险，同时也为其他地区性中小商业银行在深化信贷资产风险管理上提供理论参考和借鉴。 目  录中文摘要 1ABSTRACT 3目  录 5第一章 绪论 71.1研究背景及意义 71.1.1研究背景 71.1.2研究意义 81.2国内外研究现状 81.2.1国外研究现状 81.2.2国内研究现状 111.2.3国内外研究现状评述 141.3研究内容及方法 151.3.1研究内容 151.3.2研究方法 151.4研究思路及框架 16第二章 涉农贷款的相关理论概述 182.1农业政策性金融 182.2涉农企业 182.3涉农贷款 182.4涉农贷款风险主要特点 18第三章 乐山市商业银行涉农贷款风险管理的现状及存在的问题——以W银行为例 203.1乐山市W商业银行涉农贷款风险管理的现状 203.1.1乐山市W商业银行涉农企业贷款概况 203.1.2乐山市W商业银行涉农企业贷款风险管理现状 213.2乐山市W商业银行涉农贷款风险管理存在的问题 283.2.1客户管理不到位 283.2.2内部控制制度乏力 293.2.3信贷资产质量不高 293.2.4银企信息不对称 303.2.5风险管理能力不足 31第四章 乐山市W商业银行涉农企业贷款风险管理问题的原因分析 334.1信贷管理机制不健全 334.2内控制度存在问题 334.3信贷操作不规范 354.4信用体系不健全 354.5信贷人员综合素质不高 36第五章 乐山市商业银行涉农贷款风险管理的对策建议 375.1加强涉农企业客户管理 375.2完善内部控制制度 385.3规范信贷操作规程 395.3.1强化信贷基础管理 405.3.2加强信贷风险管理 415.4构建全面的风险管理体系 425.4.1规范信用风险控制制度 435.4.2完善涉农贷款风险补偿和保障机制 445.5培育全员的风险管理意识 455.5.1提高信贷人员风险管理的综合素质 455.5.2加强涉农信贷业务管理相关培训 46第六章 结论 47参考文献 49致  谢 50 第六章 结论

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我国商业风险管理的核心之一就是信贷风险管理，但是从实际情况来看，目前我国很多地区性商业银行在信贷风险管理上做的并不到位，出现了很多问题，极大的影响到了银行的实际经营。因此，如何有效的预防和控制信贷风险的扩大和带来的问题，确保银行信贷资金的安全，对于商业银行来讲不仅是一项长期的任务，同时也是一项非常重要的任务。近年来，尽管我国诸多商业银行在信贷风险管理上进行了大量的研究和探索，也总结出了一些丰富的管理经验，并取得了实际成效，但是在我国一些地区性商业中，信贷风险管理并不完善，甚至还存在一些大的问题。因为地区性商业银行与国内的大型银行有一定的区别，它主要是针对地区中小企业和“三农”经济展开的，由于受到农产业的弱质性和环境对农产业的影响，导致其涉农信贷风险要普遍高于地区其他产业的信贷风险，从而使得这一部分商业银行在客观上要承受更多的信贷风险。另外，也由于内外部各种因素对地区性商业银行的影响，使得银行出现了风险管理缺乏经验、银企信息对称性缺乏、客户管理不到位、信贷质量低和内部控制制度乏力等现象，因而为我国地区性商业银行增添了涉农信贷风险管理的难度。地区性商业银行在制度和管理上的忽视，使得信贷人员过程追求扩张和规模，增加了潜在风险，加之信贷目标不准、缺乏制度执行力度也为风险管理带来一定的难度。从我国目前的地区性商业银行涉农信贷来看，其风险因素主要体现在信贷人员综合素质低、缺乏信用体系、违规信贷操作、内控制度缺失和管理机制不健全等方面；而从借贷者来看，目前我国个体也存在涉农企业诚信意识淡薄、生产经营管理水平低下、没有完整的涉农企业法人治理结构等现象，这些因素都增加了地区性商业银行的信贷风险管理难度。所以，本文才针对地区性商业银行在涉农信贷风险管理过程中存在的问题，提出了防控涉农贷款信贷风险的相关措施和对策，如培育全员的风险管理意识、构建全面的风险管理体系、规范信贷操作规程、完善内部控制制度以及加强涉农企业客户管理等多项措施，从而推动了地区性商业银行在涉农信贷风险管理水平。另外，本文在研究的时候既综合了探讨性、指导性，同时也引入了理论和实践性研究，因此所提出的策略和措施是具有一定的实际参考价值和意义，不仅对我国其他地区性商业银行在涉农贷款领域防范和控制信贷风险上有着实际的帮助作用和参考价值，同时对我国地区性商业银行加强和深化信贷资产风险管理也能起到一定的指导作用。