132809字硕士毕业论文金融消费者维护对金融包容性的影响探讨
论文类型：硕士毕业论文
论文字数：132809字
论点：金融,消费者,包容
论文概述：
本文是金融毕业论文，融消费者保护作为对金融包容风险认识的一种回应，对金融包容度存在正反两方面的作用。从短期看，金融消费者保护通过抑制“包容过度”，减少客户使用不适当金融产
论文正文：
第一章绪论
本文首先从金融包容性和金融消费者权益保护的分析入手，阐明了金融包容性的内涵和特征，并从微观、中观和宏观层面构建了金融包容性的理论分析框架，重点研究了包容性金融体系下的金融供求特征。接着，本文界定了金融消费者保护的对象和权利，分析了金融消费者在金融消费和一般消费者保护过程中不同需求的理论基础，包括信息不对称、掠夺性交易、认知偏差、消费者羊群行为和金融声誉。结合金融普惠的理论分析，解决了加强金融消费者保护发展金融普惠的必要性。这是本研究的出发点，也是研究金融包容性与金融消费者保护之间关系的基础。在此基础上，本文通过案例分析界定了“容忍度不足”和“容忍度过高”两个概念，并对金融消费者保护对金融普惠的原因和影响机制进行了理论分析。建议金融消费者保护的参与者利用政策工具，通过三种机制对金融机构和金融消费者采取行动:机构传播、道德建议和金融教育。一方面，它们通过防止资源分配不当，实现了抑制过度容忍的政策目标，从而降低了金融包容性的绝对水平。另一方面，通过金融机构和金融消费者之间权利和利益的转移和再分配，可以减少金融排斥，改善金融可用性，从而实现改善金融不足和提高绝对金融包容性水平的另一个政策目标。由此得出结论，金融消费者保护对金融包容性的绝对水平既有正面影响，也有负面影响，并提出了金融消费者保护与金融包容性之间存在非线性浅“U”关系的理论假设。
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第2章国内外研究现状回顾
2.1金融包容性研究现状
世界银行(2007年)详细讨论了改善金融包容性对缓解收入不平等的影响，指出发展中国家和新兴经济体的金融包容性程度目前不均衡。在这种情况下，任何拥有政治权力的人都将通过限制金融准入来保护自己的利益并获得租金，这将导致竞争的下降(Perotti and Volpin，2007)。因此，增加金融包容性可以有效减少信贷限制，促进投资，造福穷人，这最终将减少收入不平等(Galor和Zeira，1993年；伽罗和莫阿夫，2004年).最后，金融包容性有利于金融稳定。阿尔弗雷德等人(2011)研究了以往的金融危机，特别是亚洲金融危机，发现在企业贷款客户造成的国际混乱中，为穷人服务的金融机构仍能保持稳定发展。美联储的研究还证实，由《社区再投资法案》(CRA)形成的抵押贷款属于极少数高风险次级贷款。实际上源自CRA的次贷表现也优于危机中的平均水平，对次贷危机的整体影响非常小。目前，在增长领域有大量的理论和实证研究，表明良好的金融体系在经济发展和减贫以维持稳定方面发挥着重要作用(贝克、德米尔·古奇-昆特和莱文，2007；霍纳汉，2004年).
2.2金融消费者保护相关研究
20世纪末21世纪初，在大规模金融背景下，金融消费者之间的纠纷日益增多。各国提出了保护金融消费者的问题，以促进整个金融市场的发展，如美国的《金融服务现代化法》、联合王国的《金融服务和市场法》和日本的《金融商品交易法》。作为一个法律概念，金融消费者最早是在20世纪末在美国使用的。1999年，美国在《金融服务现代化法案》中将金融消费者定义为“为国内目的从金融机构获得金融产品和服务的个人、家庭成员或个人”。在2000年《金融服务和市场法》中，英国将金融消费者定义为“除贸易、商业或专业目的之外接受金融服务的任何自然人”。2001年，日本《金融商品交易法》(Financial Commodities Trading Law)规定，金融消费者是指“不具备金融专业知识，在交易中处于弱势地位，需要购买、使用或接受金融产品或金融服务的主体”。2006年12月，中国银监会发布《商业银行创新指引》，首次在金融立法中使用“金融消费者”的概念。不幸的是，《准则》没有明确界定金融消费者。
第三章金融消费者保护对金融包容性影响的理论分析……17
3.1建立金融普惠的理论分析框架.............................................17
第四章中国金融消费者保护及其对金融包容性的影响……43
4.1中国金融消费者保护现状...........................................43
4.2中国金融普惠现状分析.........................................64
第5章金融消费者保护对金融包容性影响的实证分析:国际证据74
5.1样本和数据来源..........................................................74
5.2变量选择、数据处理和模型设置..............................74
第6章金融消费者保护对金融普惠影响的国家比较和经验参考
6.1金融消费者保护对美国金融普惠影响的分析
次贷危机被认为是自20世纪30年代大萧条以来美国最严重的经济危机。危机过后，人们对改革美国现有金融监管体系的呼声越来越高。由于金融消费者保护不足是危机的重要原因，如何加强金融消费者保护无疑是改革的重点。2008年3月，时任美国财政部长保尔森提议成立联邦消费者保护委员会。2009年5月，美国总统奥巴马签署了《信用卡责任、责任和信息披露法案》(Credit Card Accountability，Responsibility and Information Disclosure Act)，该法案禁止信用卡发行人的一些行为，使得这些机构更难加息，这对保护金融消费者无疑意义重大。2010年7月，美国众议院和参议院通过了多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法(以下简称《华尔街改革法》)，规定建立一个强大、负责和独立的金融消费者保护机构。2010年9月，哈佛法学院的伊丽莎白·沃伦教授负责建立金融消费者保护机构(CFPB)。2011年7月，CFPB正式投入运行。这开启了美国金融监管的新篇章。
6.2英国金融消费者保护对金融包容性的影响分析
一是实现同等重视金融消费者保护和审慎监管的目标。2012年12月通过的《金融服务法案》(Financial Services Act)彻底改革了英国的金融监管体系，废除了目前的金融服务管理局(Financial Services Authority)，将其职能分为两个机构:金融行为管理局(FCA)和审慎监管管理局(PRA)。总体而言，英国金融监管改革包括三个部分:①成立金融政策委员会(FPC)，作为英国银行的内部机构，负责系统性风险防范和宏观审慎监管；(2)设立审慎监管局，作为英格兰银行的附属机构，负责审慎监管存款机构、保险机构和具有系统重要性的投资公司，目的是提高受监管机构的安全性和稳健性；(3)新的金融行为监管局。作为一个独立机构，金融行为监管局直接向英国财政部和议会负责。负责对约26，000家金融机构的行为监管，并对PRA监管范围以外的约23，000家金融机构进行审慎监管，以确保金融市场的良好运行和金融消费者的公平待遇。
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第7章结论和政策建议
有鉴于此，本文在分析金融普惠和金融消费者保护理论的基础上，重点分析了金融消费者保护成为金融普惠体系重要组成部分的原因以及金融消费者保护对金融普惠水平影响的机制，并进行了实证研究，从而得出以下结论:
1。金融消费者保护不足将导致金融包容性不足和过度金融包容性。由于金融普惠将低收入和贫困等处于“金字塔底层”的更广泛人群纳入正规金融体系，这些客户群体通常缺乏金融知识，地位明显薄弱，风险承受能力较低，容易受到歧视性金融排斥或过度普惠。如果保护无效，金融包容性将失去其发展优势。因此，加强金融消费者保护是建设包容性金融体系的重要组成部分。
2。金融消费者保护和金融包容性之间存在一种“U”型关系。作为对金融包容性风险理解的回应，金融消费者保护对金融包容性既有积极影响，也有消极影响。从短期来看，金融消费者保护将减少客户使用不当金融产品的机会，并通过抑制“过度容忍”来降低金融包容性的绝对水平。
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参考文献(省略)